終身醫療保險...需要嗎?

cwc8711

這是小弟在友站一篇關於醫療保險的回文,
在保險業界一面倒的推銷終身醫療的情況下(不管是無上限還是帳戶型),
提供給大家對於醫療險另一個思考的方向.

醫療險是否有終身的需要?其實可以仔細考慮看看,

終身醫療好處不外乎;只需繳費15或20年,就可以終身有住院醫療保障;
保費不會隨年齡調漲;無須擔心最高投保年齡限制(大部分一年期的醫療險限75歲)

但有也一些缺點:

1.保費很高,一樣的內容,硬是比一年期醫療貴上3~5倍,甚至有些帳戶型要貴5倍以上.

2.只有定額型,無法對抗通膨,因為保費高,所以大部分投保額度都不高,住院一天大都不到2000元;醫療費及學費在歐美日通膨問題不大的國家,還是每年調漲,尤其是醫藥費用;終身醫療現在住院一天賠2000元,20年後還是2000元,50年後還是2000元,現在住院一天2000都不見得夠用了,更何況是未來.

3.醫療技術的進步,治療方法可能會改變,衍生的問題例如:原本要動手術的疾病變成無需動手術了,或者住院天數變少甚至不用住院了,疾病的病名改變了;這些問題都會使得理賠變少或拒賠.

4.社會保險的改變,台灣以健保為主,壽險公司推出醫療險也是以彌補健保的不足為主,實支實付型的醫療險與定額型的醫療險,會因健保內容的變更而影響其重要性及需求的不同;終身醫療目前只有定額型,實支實付型的醫療險目前沒有終身,以後應該也不會有.

5.保險公司理賠的態度,終身醫療滿期後,保險公司就收不到錢了,保險界的一句名言"保費之所在,理賠之所在",要從寬審核理賠或從嚴照條款理賠,有經驗的人都知道差很多的.

一年期的醫療雖然要每年繳費,且會隨年齡漸漸調漲,並有最高年齡限制(一般在75歲,但也有些公司調高至85或以上),
但一年期醫療依然有保證續保,保費低廉,並且實支實付及定額型都有,個人認為在保障功能上優於終身醫療,
一輩子的保險與理財,不可能現在就規劃好,
所以買現在夠用的保障比較重要,是不是終身並不重要,
因為保險是為了萬一發生事情,收入中斷而買的,並不是為了活的太久而買的,
若擔心活的太久太老,請多存錢投資理財,比買終身醫療還實際.
一年期與終身型各有其優缺點,二"害"相權取其輕.

未來產險公司也可以銷售醫療險,
之前產險公司未銷售意外險時,壽險公司意外險100萬1年保費要1200元以上,甚至有些製造業危險程度較高要3~4千多,
現在因為產險公司的競爭,隨處可見5~600元可投保100萬的意外險,
雖然醫療險比意外險複雜,產險公司可能還需要一陣子,才有能力推出較符合消費者需求的醫療險,
但多一些選擇,對於消費者而言總是好的.

小弟於保險經紀人任職超過15年,經手的保險公司超過十幾家,每一家都有終身醫療險,但我依然不鼓勵投保終身醫療.

[ 本文最後由 cwc8711 於 2007-6-28 02:23 編輯 ]

player

呵呵...好問題,當然啦,另類思考一下,個人認為...終身醫療保險,
到最後,受不了的說不定是...保險公司. why?

1. 人的壽命,一般已經越來越長,所以,晚年容易生病的日子也變久了.
2. 現在各種疾病,似乎有越演越烈的傾向. (以前感冒很難死人,也不用住院,現在?)
3. 保險公司,賠錢的保險,總是停得快(如當年的國泰婦女險.). 當未來保險公司發現終身醫療理賠過多時..就算想停,也要等當年保的人都"拜拜"才行...

另外,您說的也對,現在就算保了,那一點理賠金,也不夠未來支付.
但是...萬一連這樣的"一點",也沒得補助,用未來的醫療金來計算,豈不是越慘?

這種事情,誰都說不準,只能說"萬一事到臨頭,您?準備好了沒?".

stuarttw

所以回歸到費用上！
其除保險除了保對～保足夠也是一定要的...
我是終身跟一年一約皆有...
一方面提高保障、一方面誰知我會活多久又到老年會不會繳不起保費呢？

mayakeq

終身醫療險...好像已經快要沒有了？
我也是趁這陣子趕快先辦一個終身的
畢竟以後保費一定會再漲

當然也有一年期的

既然是公司，當然要求利
這種險剛開始一定是賺錢的
但是隨著壽命增加，保險公司覺得這一塊會虧錢
就把這個取消了

所以終身醫療一定是好東西阿....

lcm3647

如果覺得健保會倒，那就保。
如果覺得健保越保越少，那也可以保。
如果錢夠，當然可以保。
只是想想如果十幾二十年前保，現在每天給付500元似乎沒有感覺。
十幾二十年後每天給付1000~2000元可能也覺得幫助有限吧！？

cwc8711

其實小弟發這一篇文,主要是想強調一個保險的基本精神,
您是否擁有"足夠的保障",這絕對比是否終身還更為重要.

台灣因為大部分的人對未來的不信任,
所以都不敢生小孩,連買保險都希望能有終身保障,
壽險要終身,
醫療要終身,
重大疾病要終身,
防癌要終身,
部分保險公司連意外失能都可以終身...

但因台灣保險的預定利率太低(有可能是全世界最低,日本都比我們高)
造成終身型的保障費用太高,
大家為了要終身保障,幾乎沒有人買到足額的保險.

尤其是終身醫療,保費太高保障太少,而且只能定額理賠,
定額理賠根本無法彌補健保的不足,
因為它是照天數來理賠的,要住院住的久才賠的多,
單純門診拿葯或者療養院療養都不算住院,
若是怕健保沒了或健保不足醫療費用花的太多,那就必須投保實支實付型的醫療險,
但實支實付型的醫療險目前沒有終身,以後也不會有.

至於保險公司為何要停賣,
那是政策問題並非產品虧損,
台灣的保險公司才沒有那麼有遠見,
把現在賺錢賺翻了,二~三十年後才有可能虧錢的產品停售,
若不是政府規定,保險公司絕對願意繼續賣下去,
而且現在保單預定利率那麼低,
個人認為92年以後購買的終身型保障,
保險公司永遠都不太可能虧到錢.

如果您已經買了足額的保障,而且經濟能力還不錯,
那小弟的文章並非寫給您看的,
若是您的保障根本就不足夠(足夠與否各大理財網站都有公式計算),
或者為了節省保費而錙銖必較的話,
小弟的文章就值得您深思了.

[ 本文最後由 cwc8711 於 2007-6-26 10:50 編輯 ]

mayakeq

當年保費在精算的時候，應該沒把人的壽命會增加這個因素算進去，或不夠精確
所以幾前或幾十年的終身保單，到現在會虧損
所以保險公司會把這類的停掉

保險真的太複雜了
我是運氣好，某位老師是六十幾七十年代，建立某幾家台灣保險公司制度的人之一
也有朋友在做，除了從頭解釋保險的觀念，幫我整理學生時代就保的保單，
還挑了好幾家不同種類的保險來選擇
連佣金都全部退還，真的是純作服務的

其實保險比較怕保到不適合的
所以以前的保險型態都是拉朋友
上次看雜誌，好像現在更強調團體戰
也算是隨時代進步吧

扯遠了，其實很多作保險的都很熱心，但用錯了方向
問個小問題，都會有一堆人留言，但大多只是留下資料，
很少人願意解釋

如果cwc8711兄願意把保險的概念稍微講詳細一點
或許站上很多人會有這樣的需求^_^

chihyi

最近我也是在注意醫療險..開始工作了就開始為了將來年紀大了著想..

不過我看了我朋友的例子..醫療險裡面條件相當多..

常常有這個不保那個不保的..像癌症還分原位非原位..

真怕我買了一堆到後來進醫院..生的病都是原先沒保到的..

這樣讓我產生一個疑問..買醫療險就是為了..怕將來生病沒錢付醫療費..

(人壽的部份要另外討論了.)

是拿錢買醫療險比較好呢? 還是定期定額做低風險投資比較好? (ex 債券)

到了生病的時候一樣拿錢出來..自己的錢比較不用擔心剛好這項沒保到..

不過如果須要長期住院的話..好像就是保險比較划算了..(有上限嗎?)

cwc8711

原文由 chihyi 於 2007-6-27 17:12 發表
最近我也是在注意醫療險..開始工作了就開始為了將來年紀大了著想..
不過我看了我朋友的例子..醫療險裡面條件相當多..
常常有這個不保那個不保的..像癌症還分原位非原位..
真怕我買了一堆到後來進醫院. ...

剛剛打了快一個小時的字(小弟打字很慢),
一個不注意全沒了...真想哭...

chihyi兄,請恕小弟簡單回答您的問題,

如果您是說住院醫療保險(不論終身型或一年期),
其實現在不賠的項目已經很少且也很合理了,
詳細的內容請參閱住院醫療費用保險單示範條款的第 11 條（除外責任）

若您說的是住院醫療以外的醫療險,
例如防癌險或是重大疾病,
因為是針對特定疾病的保險,
比較有可能如您說的生的病都是原先沒保到的,
而且條款也較為複雜,
應該要找您可以信任的從業人員,
仔細討論是否符合您的需要再購買.

另外小弟再補充一些觀念;

不管您認為醫療技術進步住院天數減少,
還是有朋友認為疾病有越演越烈的傾向,
我們都是怕萬一發生不幸時,
經濟上能有所彌補才購買保險,

如果明天就需要這份保障,
要理賠多少才夠,
請以這個方向來思考.

千萬不要花了一大筆錢買了保險,
結果生了重病,受了重傷,才發現保的太少,
甚至離開人世,理賠的金額不夠心愛的家人面對未來.

用最少的錢買足夠的保障,
絕對比有沒有終身還要來的重要,
不管是壽險,醫療,還是意外險.

想以終身醫療彌補健保的不足或取代健保...不可能,
因為終身醫療是按住院天數理賠,不是按照醫療花費來理賠,
醫藥費不管花的再多,終身醫療還是住一天賠固定的一~二千元,
有些健保不給付的葯,一天份就要好幾萬.

想以終身醫療給付老年時的醫療開銷...想太多,
先進國家的醫療費用年增率約6~8% 台灣約8%,
以8%計算~三十年後2000元等於現在的198元,
以6%計算~三十年後2000元等於現在的348元,
我想大部分的朋友三十年後還不到七十歲吧...

想用終身醫療給付老年看護的費用...辦不到,
先去查查三十年前的平均工資就知道這是癡人說夢,
而且療養院不符合住院醫療保險的理賠規定,
要在醫院住院才行.
想要應付三十年後住院期間的看護薪水+醫療費+生活開銷,
可能現在買住院一天理賠上萬元還不見得夠....

小弟不是反對終身醫療保險,
小弟反對的是保險業務員,
不依照每個人家庭成員,經濟狀況,理財目標,身體現況,未來期望的不同,
為了快速做到業績,
用大同小異的產品去賣給需求不同的人,
這一陣子最嚴重的就是終身醫療保險了,
故在此提出不同論點,
讓大家能好好思考自己在購買保險時,
真正需要的是甚麼.

[ 本文最後由 cwc8711 於 2007-6-28 03:33 編輯 ]

stick28

這篇真的很讚，
想到我的左腳腂扭傷快半年了，
一直沒去看醫生，
也不知道去看醫生後，
還能不能申請理賠。

mayakeq

是阿，保險買需要得很重要

一般來說，如果錢還不是很多（ex.學生）
最基本的是意外險

出社會錢多一點，想多買一點保障，再買醫療
醫療大概分成兩類，一類是住院，一類是疾病
住院看每天理賠的金額決定保費
疾病的細項很多，多一種病，保費可能就差幾百塊
所以建議以家族病史跟十大死亡當作基本參考增減

錢再多一點，考慮終身醫療或終身壽險
這樣個人認為是相對c/p值比較高的打算(以保險來說)

如果牽涉到其他，例如避稅，要另外再視需要計算

再討論看看^_^

cwc8711

原文由 stick28 於 2007-6-28 07:27 發表
想到我的左腳腂扭傷快半年了，
一直沒去看醫生，
也不知道去看醫生後，
還能不能申請理賠。

stick28兄:

您如果是要理賠傷害醫療險(意外險),
依照 傷害醫療保險給付附加條款 的規範,
自意外傷害事故發生之日起一百八十日以內的醫療行為,
才可以申請意外險的理賠.

若是住院醫療保險的理賠就無期限的問題,
但基本上沒有住院的話是不理賠的,
不過有些住院醫療保險有包含門診手術,
扭傷如果有上石膏固定應該可算手術,
您可以確認一下您的保單內容或者跟從業人員詢問一下.

其實您在看醫生時,
在不影響病情診斷的情況下,
可以告訴醫師是最近才扭傷的,
那意外險就可以申請理賠了.

[ 本文最後由 cwc8711 於 2007-6-28 15:43 編輯 ]

a8981730

保單無外就是買個保險...今年八月終身就要停賣了...最近在加買醫療險+癌症險...

mayakeq

現在用是一定夠了
重要的是，20年後，3000塊可能只有現在300塊的價值
到時候一定要再加保的

[ 本文最後由 mayakeq 於 2007-7-7 08:12 編輯 ]

surprise_idea

想到這一篇，也想最近也有和一個保險員談及這一個問題！

他也是「力勸」我購買一份，因為保險的保障再多也不夠呀！
這一點我是有好好考慮，想要近期請保險員分析我的保單之後
再加以看看是否要投保。

在和保險員談的過程中，有聽到一些消息，可以給大家參考一下
但下，不一定保證是正確的！所以大家若是有信任的保險員可以
再問一下：
(1) 一般的醫療險，只能投保到 65 ~ 75 歲，一年一保。所以若是
     超過年險，你想要投保也不行。而終身醫療就無此限制，至
     到被保險人身亡為止。
(2) 一般醫療險和車險一樣，若是出險了。保險公司可以未來對
     你拒保，或者加以調整保費。
(3) 終身醫療險有分帳戶型和依日給付型，帳戶型就是付到一定金
     額之後，就不會再支付了，而依日給付型，就可付住院或醫療
     行為的次數或天數來進行給付，並無上限的限制。(連掛號費都
     可以請哦)
(4) 要注意有的終身醫療險是有分國內及國外的，若是在國外產生
     醫療行為，有的是不支付的。有的是全球支付的，可以匯到當
     地的金融機構的帳戶中。
(5) 投保後，最好 2 ~ 3 個月再出險。若是你要想拔牙、割包皮、除
     痣瘡這一種情況時。[洋蔥reng]
(6) 投保不是看你的投保金額有多高為重點，而是可以獲得出險的
     種類愈多才是重點。(例如：像重大疾病可以得 300 萬，一般疾
     病不支付 ； 和重大疾病 200 萬，一般疾病也支付的情況。後者
     比較重要)

而之前所說理賠金的問題，我想台灣目前的物價已高的驚人了，而
貨幣政策，若是慘到 3000 等於 300 元的價值的話；那台灣可能也不
能住人了，早就應該要考慮一下要何去何從了吧！

[ 本文最後由 surprise_idea 於 2007-7-7 19:21 編輯 ]

mayakeq

針對第一點，我得到的資訊是，有些保障適合終身的
例如都沒有變動太大的x大死亡原因（遇到的機率比較大）
或住院會有固定支出的，有點類似定存整付的概念

有些適合保一年的，例如某些意外險

至於3000變300...實際上已經發生，大家也都習慣了
想想小時候（或父母講古）的物價，跟現在相比大概是差不多的概念

所以對保險了解一點之後，深深有一種感覺
一個人"值"多少，是可以用金錢衡量的...

cwc8711

原文由 surprise_idea 於 2007-7-7 19:00 發表
(1) 一般的醫療險，只能投保到 65 ~ 75 歲，一年一保。所以若是
     超過年險，你想要投保也不行。而終身醫療就無此限制，至
     到被保險人身亡為止。

民國87年以後投保的,應該最少都到75歲了,
現在很多壽險公司也將最高續保年齡延長至85歲或更高.

(2) 一般醫療險和車險一樣，若是出險了。保險公司可以未來對
     你拒保，或者加以調整保費。

民國87年以後投保的,應該都有保證續保,
也就是有繳保費不得退保,除非超過最高續保年齡,

一年期醫療的確是可以調整保費,但不可以只調個人,
必須報請主管機關同意後,全部投保同一產品的保單一起調漲保費,

第一家申請調漲保費的公司,
小弟記得就是第一家推出終身醫療的公司,荷商ING,

那項一年期醫療才虧一點錢,
不但產品立即停售且急著調漲近百萬人保費的公司,
結果終身醫療當時還不停售到現在依然繼續賣,
終身醫療真的會讓壽險公司虧錢嗎???

(3) 終身醫療險有分帳戶型和依日給付型，帳戶型就是付到一定金
     額之後，就不會再支付了，而依日給付型，就可付住院或醫療
     行為的次數或天數來進行給付，並無上限的限制。(連掛號費都
     可以請哦)

住院醫療分定額型與實支實付,
定額型不管是一年期還是終身,
其實本來就沒有理賠上限(無上限???有誰住院能住那麼久),
只是最近壽險公司推出帳戶型的,
所以才顯得無上限很特殊.

連掛號費都可以請???
終身醫療並非實支實付型的醫療險,
您說的是住院前後14天的門診定額理賠嗎?
或是門診手術定額理賠?
這些一年期的醫療險也有啊,

還是沒住院沒動手術單純門診拿葯就可以理賠???
這哪一家壽險公司敢推出!!!
除非它想倒快一點.

(4) 要注意有的終身醫療險是有分國內及國外的，若是在國外產生
     醫療行為，有的是不支付的。有的是全球支付的，可以匯到當
     地的金融機構的帳戶中。
(5) 投保後，最好 2 ~ 3 個月再出險。若是你要想拔牙、割包皮、除
     痣瘡這一種情況時。

所有壽險公司的住院醫療應該都可以理賠國外產生的醫療行為,
只是有些公司無法國際理賠,要拿回台灣辦理賠.

在先進國家有醫療行為,
若是沒有當地的社會保險來給付醫療費用,
光是投保台灣任何一家公司的終身醫療,
即使有理賠也沒甚麼幫助,跟沒保差不多,
投保實支實付幫助還比較大一些.

(6) 投保不是看你的投保金額有多高為重點，而是可以獲得出險的
     種類愈多才是重點。(例如：像重大疾病可以得 300 萬，一般疾
     病不支付 ； 和重大疾病 200 萬，一般疾病也支付的情況。後者
     比較重要)

經濟能力夠,當然是投保種類愈多愈好,(有錢的人最好保越多越好,讓保險公司多賺點錢,
這樣像一年期醫療、定期壽險、意外險這種便宜又大碗,但保險公司卻賺不到甚麼錢的產品才不會停掉)
想把錢花在刀口上,
建議先顧慮壽險、住院醫療、意外險買足夠沒有(有沒有終身都沒關係),
再來才考慮其他重大疾病、防癌、終身醫療、長期看護險等.

而之前所說理賠金的問題，我想台灣目前的物價已高的驚人了，而
貨幣政策，若是慘到 3000 等於 300 元的價值的話；那台灣可能也不
能住人了，早就應該要考慮一下要何去何從了吧！

醫療費以及學費在任何先進國家,
費用現今依然是快速上漲,
台灣的物價比香港新加坡都低,
更不用說歐美日等先進國家,
提供4篇報導給您參考;

美國醫療保健制度面面觀(二)
文內提到"美國每人每年的醫療費用平均高達5267美元，這比世界上其他發達國家的2193美元平均醫療費用要高得多。"

健保實施11年，國人更長壽了
文內提到"從92年的健保資料顯示，每一位癌症患者平均全年的醫療費用（11萬3,392元）為全國每人平均醫療費用（1萬6,268元）的7倍"

2篇都是2005年的文章;
美國每人每年的醫療費用平均5267美元 ~ 約台幣173,811元,
世界上其他先進國家平均2193美元        ~   約台幣72,369元,
台灣92年全國每人平均醫療費用            ~   新台幣16,268元,

跟先進國家比起來,台灣的醫療費用還有一大段差距喔,實在稱不上物價高的驚人,
美國國民平均所得還不到台灣的三倍,
但是平均醫療費用卻是台灣的10倍以上,
這是因為醫療費及學費的通膨率,跟其他生活必需品的通膨率是不一樣的,
如果台灣30年後有美國現在的生活水準(這樣成長速度會不會太慢,台灣有那麼慘嗎?),
醫療費用漲10倍也不奇怪呀!

中央健保局-研究成果摘要
其中關於醫療支出有寫到~"支出面：1.醫療費用總額成長率八十五年為13.85%、八十六年為12.03%、八十七年為10.05%，自八十八年起，若不考慮人口老化問題，平均每人每年醫療費用成長率為8.55%（與八十七年相同）"

全聯會對「醫療重建基金」的看法
提到~"根據行政院經建會(1999)之人口推估資料，以推估2000年至2019年之醫療費用年增率，醫療費用年增率從7.22%上漲至9.75%"

以8%計算~三十年後2000元等於現在的198元,
以6%計算~三十年後2000元等於現在的348元,
我想大部分的朋友三十年後還不到七十歲吧...


另外surprise_idea 兄小弟建議您,
您的服務人員很明顯的扭曲並貶低一年期醫療的功能,
而過度強調終身醫療的優點,
並沒有客觀的分析二者的不同及優缺點,
是否完全站在您的立場為您規劃保險,
您應該多多比較好好考慮一下.

其實整個壽險界,有二十幾萬個聽話的從業人員,為自己的公司及產品歌功頌德,
小弟也知道光在此狗吠火車其實也沒多大效果,
只是希望提出不同論點,
讓大家能好好思考自己在購買保險時,
真正需要的是甚麼.

[ 本文最後由 cwc8711 於 2007-7-9 00:55 編輯 ]

WereWolf

感謝CWC8711的寶貴意見！

老實說～小弟最近也是因為終身醫療險要停辦而在考慮是否加保？

因為一般一年一保的保險期限多半到75歲左右！

可是現在年老需要保險的多半是80歲的醫療費用才會急遽增加！

因為這個迷思～導致我現在還是猶豫不定！

另外，實支實付可以要求病房升等嗎？還是只有付健保病房的前（請類推到用藥方面，是否也只能申請健保用藥呢？）

還有固定日支跟實支實付的優缺點是否是依據當時的健保策略而有不同的優劣呢？

我也相信保額高不比含括保險廣好，畢竟遇到這種事情不是你我願意的！

可否請問依您的經驗，哪一家保險公司最不機車與含括保險範圍最廣呢？

cwc8711

原文由 WereWolf 於 2007-7-10 11:12 發表
老實說～小弟最近也是因為終身醫療險要停辦而在考慮是否加保？

因為一般一年一保的保險期限多半到75歲左右！

可是現在年老需要保險的多半是80歲的醫療費用才會急遽增加！

因為這個迷思～導致我現在還是猶豫不定！

全民健保的變化、醫療技術的進步、醫療費用的快速通膨...
都會大 大影響住院醫療保險的理賠內容,
小弟個人是不鼓勵終身住院醫療保險,
本討論串已強調很多遍,
您可以參考小弟之前的發文.

另外，實支實付可以要求病房升等嗎？還是只有付健保病房的前（請類推到用藥方面，是否也只能申請健保用藥呢？）

簡單的說應該是可以,

住院醫療費用保險單示範條款（實支實付型）

大部分保險公司的實支實付住院醫療保險,
只要以健保住院時,
每日病房費用、住院醫療費用以及手術費用等,
包含自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍都可理賠,
詳細內容請詳閱示範條款,

不過幾乎所有的實支實付醫療險都有限額,
不同壽險公司內容各異,
其中以住院醫療費用最為重要,
因為內容包括;

一、指定醫師。
二、醫師指示用藥。           
三、血液（非緊急傷病必要之輸血）。           
四、掛號費及證明文件。           
五、來往醫院之救護車費。           
六、超過全民健康保險給付之住院醫療費用。

健保不給付而會造成患者較大醫療費負擔的幾乎都在這邊,
建議最少要投保限額5萬元以上,
看起來不多,
但因不管是否同一疾病,
只要出院後14天就可歸零視為另一事故,
即使同一疾病只要隔14天再住院就可一直申請,
不受限額5萬的限制.

還有固定日支跟實支實付的優缺點是否是依據當時的健保策略而有不同的優劣呢？

小弟個人是認為這樣沒錯,
因為健保本身就是一種實支實付的醫療險,
所以健保制定的健全,實支實付醫療險就沒那麼重要,
反之,健保不給付項目增多或自付額增加時,
實支實付的醫療就變得相當重要了,
可以彌補健保的不足.

而定額型住院醫療險(終身醫療都是定額型,不管無上限或是帳戶型)
是無法取代健保的,彌補也有限,
它比較像是收入損失的補償.

我也相信保額高不比含括保險廣好，畢竟遇到這種事情不是你我願意的！

理賠廣小弟也認為很重要,
這也是小弟一直強調先將壽險、住院醫療、意外險買足夠的原因,

壽險...幾乎任何原因的身故與全殘都可理賠.(我個人是以定期壽險為主)

住院醫療...幾乎大部分的住院原因都可理賠..(實支實付以及定額型我都有買,就是不買終身)

意外險...只賠意外但保費相當便宜,(產險公司較便宜但續約麻煩)
意外事故都比較突然,理賠多一點錢也比較能從容應付.

而其他如重大疾病、防癌、終身醫療、長期看護險等,
不是只針對特定疾病或理賠條件嚴苛,
不然就是保費太高,
建議有餘力時再慢慢補強,

小弟個人除防癌險外,重大疾病、終身醫療、長期看護險我都沒買,
即使有餘力我寧願存起來養老,
也不會去買這麼不合理又這麼貴的保險商品.

可否請問依您的經驗，哪一家保險公司最不機車與含括保險範圍最廣呢？

每一家壽險公司推出產品的考量都不同,
但因為保險只是一種契約行為,
沒有專利也不需生產線製造,
只要精算師計算出來並制定條款報請主管機關核備即可販售,
所以大部分保險公司的產品都大同小異,

至於哪一家保險公司理賠最不機車,
這跟理賠部門的主管(會換人)以及保險商品有無虧錢(無法預測)比較有關係,
跟哪一家公司比較沒有直接相關.

找一個能依照您需求規劃保險的服務人員,
比找一家有名氣的保險公司重要太多了.

[ 本文最後由 cwc8711 於 2007-7-11 01:01 編輯 ]

WereWolf

pong0801:我認為理賠無上限的醫療險是需要的

可以訴說一下觀點嗎？

a8981730

我覺得三商美邦的無上限的終身醫療不錯啊.是全國29家還有賣終身型的..而理賠只要醫生開的診斷書就可以申請理賠.八月底就要停賣了..有考慮的要趕快加入.不然以後買會更貴.條件會更嚴格..
終身醫療有分:1 定期醫療(就是所謂的一年一約)但只能保到75歲.保費也會隨你年紀增多
                        2 帳戶型 就是看你買多少保障.保障內的金額花光就沒有了.如過你在50歲用光.你只能自立就濟了
3 無限額型 台灣應該剩兩家在賣  繳費20年 保障終身 無理賠上限跟年齡上限..

有需要更多的無限額終身醫療 可以pm給我或mail adsl.via@msa.hinet.net

TRG-PRO

理賠上限就是住院日數上限, 排不到病床或不需住院的病, 住院日是零,  給付也是零, 繳費20年, 一毛拿不回

住院日數決定於疾病嚴重度, 小病不會住太久, 大病住加護病房也活不久

疾病嚴重度決定預期壽命(年齡上限)

無上限?


誰說無限?

cwc8711

原文由 a8981730 於 2007-7-30 12:45 發表

我覺得三商美邦的無上限的終身醫療不錯啊.是全國29家還有賣終身型的..而理賠只要醫生開的診斷書就可以申請理賠.八月底就要停賣了..有考慮的要趕快加入.不然以後買會更貴.條件會更嚴格..
終身醫療有分:1 定期醫療(就是所謂的一年一約)但只能保到75歲.保費也會隨你年紀增多
                        2 帳戶型 就是看你買多少保障.保障內的金額花光就沒有了.如過你在50歲用光.你只能自立就濟了
3 無限額型 台灣應該剩兩家在賣  繳費20年 保障終身 無理賠上限跟年齡上限..

有需要更多的無限額終身醫療 可以pm給我或mail adsl.via@msa.hinet.net

  

原文由 cwc8711 於 2007-6-28 01:56 發表
小弟不是反對終身醫療保險,
小弟反對的是保險業務員,
不依照每個人家庭成員,經濟狀況,理財目標,身體現況,未來期望的不同,
為了快速做到業績,
用大同小異的產品去賣給需求不同的人,
這一陣子最嚴重的就是終身醫療保險了,

原文由 cwc8711 於 2007-7-8 13:57 發表
其實整個壽險界,有二十幾萬個聽話的從業人員,為自己的公司及產品歌功頌德,
小弟也知道光在此狗吠火車其實也沒多大效果,

８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８）

如果小弟的臉皮有您的一半厚,

我的業績應該會有數倍以上的成長.....

８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８）８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８） ８）

[ 本文最後由 cwc8711 於 2007-7-31 19:35 編輯 ]

stuarttw

原文由 cwc8711 於 2007-7-31 19:31 發表



  ...

cwc8711別這樣嘛！搞不好他業績欠的兇....

cwc8711

原文由 stuarttw 於 2007-7-31 22:10 發表

cwc8711別這樣嘛！搞不好他業績欠的兇....

其實小弟也知道,業務員想做業績是天經地義的事,

只是小弟發文的用意,是在批評終身醫療,及業務員不當的行為,

對小弟的發言不認同,絕對歡迎提出異議,小弟也會作為參考,

但是就在這些批評的文章後面直接做廣告

難道現在保險業務員只知道做業績,

卻沒有半點專業的理念跟自己的想法嗎???

而且怎麼會天真的認為在網路上留個e-mail,就會有人跟他買保險,

以小弟來說,如果有我對他不了解的人要跟我買保險,我還不敢賣哩~

業績做完佣金領了,下個月就花掉了,

但對客戶的服務及責任卻是一輩子的,

遇到一個很輝的客戶會比10個講理的客戶還難搞,

這行做了15年客戶近千人,遇到的客戶也都蠻講理的,

但是現在幾乎所有的時間都在售後服務,花的時間是做業績的10倍以上~

[ 本文最後由 cwc8711 於 2007-7-31 23:31 編輯 ]

stuarttw

原文由 cwc8711 於 2007-7-31 22:49 發表


其實小弟也知道,業務員想做業績是天經地義的事,

只是小弟發文的用意,是在批評終身醫療,及業務員不當的行為,

對小弟的發言不認同,絕對歡迎提出異議,小弟也會作為參考,

但是就在這些批評的文章後面直 ...

呵～不用這麼嚴肅！我也僅是開玩笑～

嗯！想法！我會覺得啦！(當然！我在這行業資淺！且也已經離開...)
個人小小感覺是因為這行業撐不夠久、別家商品認識相對的也不夠多...
所以對保險的感覺跟意義真的感受不深...
可能就像行業中講的！等真的遇到理賠才有感受....

相反的離開保險業因為附近朋友仍在其內，
再者自已對保險商品一直感興趣才會一直在比較商品比較公司比較各業務人員....

那時才比較有想法...去思考商品真的意義跟是否有必要有需求....
(其實也是因為我最近也有想買終生醫療啦....^^")

至於業績導向...我只能說業務單位...不做業績誰做？＠＠
(雖然有時也會覺得保險人員很盧...)
講話可能直點！但不是針對某些人...
只是有感而發....

[ 本文最後由 stuarttw 於 2007-8-1 02:19 編輯 ]

minghsu

注意這篇已經很久，一直很想好好的看一下，只是3C還是比較吸引我[洋蔥tongue]

今天總算看比較仔細一點，受教甚多，cwc8711兄您提到壽險方面(我個人是以定期壽險為主)，請教"定期壽險"和一般壽險有什麼不同嗎？我google一下，好像比較有足額的保障，還是有其他特別的地方？

xdavid

嗯, 人性是一個因素, 而停止無理賠上限的終身醫療險發行也是個合理的結果, 但以消費者角度而言, 目前買是比將來買便宜也是不爭的事實.
只是要買多少? 還是要找有專業有良心的業務員商討才知道了. 所以挑好的業務員及好的公司, 會比自己去挑保險重要多了, 這是個人的看法.

lirai

最近剛出社會.也碰到保險的問題
我覺得醫療險年年繳的會比較好吧
也是可以繳到一定的年限.而且現在提出的醫療型態
不見得符合未來的醫療收費型態
像我小時候買的.住院補貼到現在要補貼的部分都差很多
就算有給付.再當時好現在也不見得很好
所以還是先看看自己身上的保險
再選缺少的買比較好

至於有人提到壽險
我是覺得買基本的就好
多了.家裡其實真的發生事情
也只是應急.也不用太多
反而會讓自己造成負擔
有一定的保障就好

cwc8711

各位關心終身醫療保險的朋友們，

建議您看看友站的這篇討論  "天啊~美國的醫療費用"


若台灣30年後有美國今日的醫療費用水準，

您只能按實際住院日數理賠的終身醫療，住院一天要買多少才夠啊，

醫療保險會因多種外在因素嚴重影響其實用性，如健保、醫療技術、醫療費用通膨等問題,

定額型的醫療險花如此高額保費購買，卻要面對未來如此多的不確定性，實屬不智.....