利用 Paypal 系統漏洞打造一張消費回饋 1.5% 的簽帳卡

achen

我一直有在做 eBay, 從去年年底開始賣 Wii, 當然金錢進進出出的流量也不小. 偶然中給我發現了一件很不可思議的事情, 居然可以用 Paypal 帳號來賺錢 (或說, 省更多的錢), 我一直到現在還覺得很難相信這個邏輯會成立....

[必要條件]

1. 你必須有 Paypal Premier 或是 Business account
2. 你必須有和你 Paypal 帳號相連接的 Paypal Debit card (不是 Paypal 發的 credit card 喔)
3. 你必須有設定 auto overdraft protection, 就是 Paypal 帳號若沒錢但需要消費的時候, 會從銀行自動轉錢過來 (設定方式我回頭找找再貼上來)

[運作基礎]

Paypal 是一個網路虛擬銀行, 當你收到錢之後, 你可以用這筆錢再經 Paypal 的管道去付款給別人, 或是把這筆錢轉到真實的銀行裡面, 變成可用的現金.  而 Paypal Debit Card 的作用, 在於方便 Paypal 的使用者用更日常的方式來 access 他們帳號裡面的可用金額. 使用方式有二:

1. ATM 提領現金 (fee 不詳, 從沒用過)

2. 把 Paypal Debit Card 當成信用卡刷. 消費的金額就從 Paypal 的餘額裡面扣
-> 此時 Paypal 會退給你消費金額 1.5% 的回扣, 這 1.5% 回扣的用意本來是用來補償 Paypal 對 Premier / Business 帳號接受買家付款時高達 2.9% 的 收費

,  等於是降低 Paypal Fee 就是了.

所以整個的流程是這樣:

- 我必須有賣東西, 收到買家的付款, 收進來時被扣了 1.9%~2.9% (視單筆金額為定)

- 我不把這些錢轉到銀行, instead, 我用刷卡方式把這些錢花掉, 我可以拿回 1.5%

雖然不是真的多賺錢, 而是把 Paypal Fee 抵銷掉變成 0.4% ~ 1.5%, 但是對賣家來說其實也是不錯, 因為這筆錢如果直接轉進銀行, 那就什麼回扣都沒有了.

假設我 Paypal 的進款總額有 $5000, 我把這筆金額全部刷掉, 可以拿 $75 回來, 頂多就是這樣. 而我 Paypal 帳戶裡若是沒有錢了, 那就沒這個機會了. --> 這是我當初的想法. 但是事後不小心發現, 我根本不必收到任何款項 (不用被先收那 2.9% 手續費再回頭賺 1.5%, ), 就算 Paypal balance 是 $0, 也可以賺這 1.5% !!

[操作方式]

如果沒有設定 auto overdraft protection, 當你的 paypal 帳號裡面已經沒有餘額或是餘額不足的時候, 刷卡就會刷不過. 當然也沒有任何回饋可講了.

但是你有設定 auto overdraft protection 的時候, 若刷卡金額高過 paypal 帳號的餘額, Paypal 會馬上自動幫你把不足的差額從銀行轉過來, 所謂"馬上"的意思就是說, 這全部的步驟在刷卡審核過程中就會完成, 交易會順利通過.

那巧妙的地方在哪裡?  1.5% 的回饋還是有!! 也就是說, 可以賺這 1.5% 回饋的刷卡總金額, 並沒有被侷限在只是那些你從 Paypal 所收進來的金額, 而是無限!  提供一個實例運算式給大家:

[消費前]
- paypal 餘額 = $0
- 銀行餘額 = $1000
- 欲用 Paypal Debit Card 刷一筆 $100.

[消費中動作] - 按照發生順序
- 欲用 Paypal Debit Card 刷一筆 $100.
- paypal 餘額 = $0, 差額 $100
- paypal 從銀行補 $100 進來 (銀行餘額 = $1000 - $100 = $900)
- paypal 餘額 = $100, 刷卡審核通過! 扣款!
- paypal 餘額 = $0
- paypal 1.5% 回饋生效, 存入 $1.50
- paypal 餘額 = $1.50

[消費後]
- paypal 餘額 = $1.5
- 銀行餘額 = $900

看到沒?  這樣子莫名奇妙, Paypal 就生出了 $1.5 元!

[優缺點評析]

優點:

1. 比率高 (1.5%) 而且不縮水 V.S. 有些信用卡公司給你回扣, 但是限期六個月後嚴重縮水, 或是累積消費金額提高後,  回扣比率降低.

2. 不分消費型態與金額 V.S. 大部份信用卡公司的回扣都在三大分類上有高回扣, 其他分類很低. 在此先不詳談

3. 目前尚未發現有上限的問題 V.S. 我從沒看過任何一家信用卡公司是沒設上限的, 通常是每年 $400~$500, 我有看過低到 $200 的.

4. 每筆 bonus 馬上可以看的到, 馬上可以用 V.S. 大部份信用卡公司的回扣要累積到 $25 能提領, 提領手續繁複.

5. 不需特別花額外的精神去運作這個東西 -> 反正出外或是網路上購物也是要刷卡, 只是記得要掏這一張出來刷就對了!

所以, 刷卡的這些錢若不論如何都要花, 何不選擇可以賺回最高回饋金額的方式 ?

缺點:

1. 我相信這是一個 bug, 遲早會被發現 and 修正.  因為: 1. 從銀行轉錢到 Paypal, 使用者並沒有被收費,  2.這筆錢放在 Paypal 裡面大概只有兩三秒就又出去了,  他們也沒得拿去做其他可以生息的任何動作.  3. Paypal 的 Visa / Master 刷了之後, 他們必須付手續費給信用卡核准機構.  

綜合以上, 如果他們平白無故再給我 1.5%, 那分明就是做一筆賠一筆.

2. 這是 debit card, 不是信用卡, 所以對你的信用分數沒有幫助, 而且你不能像信用卡一樣欠款,  debit card 刷了之後, 來源帳號會馬上被扣錢. 因此銀行餘額不夠的話, 也是會刷不過去的!

[實戰紀錄]

請注意!!   這些小零頭是不會累積起來讓你看到大數目的. 因為你得到回饋之後,下一次消費就會用掉. 但是如果下載帳戶交易紀錄用 Excel 去分析, 那累積起來就很可觀了 (我今年一到三月拿了 $375)

請看下面圖解 (行數從下面往上算)

第0行: 帳戶餘額剩下 $20.78 元, 因為不符合 "0 balance" 的前提, 所以索性不貼出了. 以免越看越亂

第1行: 欲刷卡消費 $23.00, 不足金額 $2.22 由自動轉帳補上. 補足後餘額 = $23.00

第2行: 刷卡消費 $23.00 後帳號歸零

第3行: 得到 $23.00 的 1.5% 回饋 = $0.35

第4, 5行: 欲刷卡 $26.06, 因為帳戶餘額已有 $0.35. 不足金額 $25.71 由自動轉帳補上. 補足後餘額 = $26.06
(有時候一筆補足, 有時候分兩筆, 我也不知道為什麼...)

第6行: 刷卡消費 $26.06 後帳號歸零

第7行: 得到 $26.06 的 1.5% 回饋 = $0.39, 擺著下次用
注意喔, 這筆消費我拿到 $26.06 的 1.5%, 但是其實我只有掏出 $25.71, 所以實際回饋比率是超過 1.5% 的 (這簡直就是複利方式計算嘛!)



[ 本文最後由 achen 於 2007-4-17 06:25 編輯 ]

poky

剛剛看了一下
"Earn 1% cash back on qualifying purchases when you join PayPal Preferred Rewards"
是指現在申請只剩1%嗎?
qualifying purchases又指的是?

misfit

如果你是頭一次登錄 paypal ，會有一筆虛擬消費出現在你的信用卡帳單上。

屆時你要回到 paypal 填入請款代碼～你這個信用卡帳戶才會是一個不受消費限制的帳號。

achen

原文由 poky 於 2007-4-16 13:14 發表
剛剛看了一下
"Earn 1% cash back on qualifying purchases when you join PayPal Preferred Rewards"
是指現在申請只剩1%嗎?
qualifying purchases又指的是?

1. 可否提供網頁連結? 我可以幫你看看

2. 我很確定我的 debit 卡一直到目前已登錄的最後一筆消費, 都是 1.5% cashback

stuarttw

哇～achen 真是細心...
真可惜台灣沒有...講真的我都忘了我paypal有多少錢...= ="

poky

我也記得以前是1.5%
今天再去看就變成1%了
https://www.paypal.com/cgi-bin/w ... unt/DCIntro-outside

阿輝

台灣消費的話大概差異就不大

台灣都愛玩現金價刷卡價
或是現金和刷卡的還原金不同的方式

achen

第一篇文末補上[實戰紀錄]的解說

小耕

台灣信用卡註冊後，可以產生Paypal debit card嗎???