小孩滿1歲了..幼兒保險該如何選擇呢?

blueguy

有在01看到這話題,在PIL已為人父母的朋友也不少,不知您都如何選擇搭配?是否願意分享一些看法,謝謝

苦力爺

報告班長！有個問題！連續20年保證年複利3%或5%的工具在那裏？

如果沒有，算出來的差異有何義意？


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simonpeng

回覆 10# moxa

晚上無聊，隨便算算。

年繳 23xxx，我假設是 24000，你的所得稅率是 13%，所以那就是實際費用是 20880。

這個錢自己存的話，以3%的年報酬率來算，20年後可以有 $561000，5% 就是 $690000，當然這是沒有考慮通膨。而算出來的成本就是我們的機會成本

所以在該考慮的是 20 年後怎麼還本？
簡單來說還本的實際價值和機會成本的差異，差異就等於是你其他的保費了。

苦力爺

新住院醫療保險附約 醫療險
二十年繳費好健康終身醫療健康保險附約 醫療險
moxa 發表於 2010-9-8 09:50

這就是我所說的大多數會規畫的方式，可以問問看你的朋友，如果有一天你的孩子住院了，一天的病房費可以理賠多少錢？而這理賠的金額中，多少是好健康終身醫療健康保險附約賠的，又多少是新住院醫療保險附約賠的，然後再看一下這兩個保險的保費差距，想一下這是不是你想要的？

還是可以直接把新住院醫療保險附約的計畫再提高一點，得到更多的風險保障是你想要的？(要提高到最高計畫的話可能主壽險的部份要再提高)

苦力爺

呃，小弟先說在前頭，這是個人的理念，沒有對錯，僅提供各位朋友參考。

如果你能認同以下的幾個理念，那麼你就適合這樣規畫：
一、保健康險(尤其是一般的住院險、手術險)，是為了降低醫療費用過大(病房費、手術費、住院雜費等大金額)的風險，而非希望看病不用錢或甚至用保險來賺錢。所以如果你在乎急診掛號費賠不賠，或救護車費用賠不賠這一類的小金額費用之理賠，那麼你大概也只有終身醫療可以選擇，一般的定期住院險是不賠的。

二、終身跟定期醫療最大的差異是終身大多是平準保費(每年繳的錢一樣)繳20年，保障最長到110；而定期險大多數是可保證續保到75歲(也有到80歲的)，但是保費是採自然保費(隨著時間年繳保費會增加)且年年繳費。
很多人一聽到這樣就會想說那當然買終身的較好！但是只要比較一下同條件(主要是病房費的保額)的終身與定期醫療就會發現，終身的比定期的貴了3~6倍左右(所以大多數的業務都會規畫1/3的額度是終身醫療，剩下的則用定期險補強。因為全部用終身來規畫的話，保費大概會增加到一般人不太能接受的地步)。

簡單來說，終身險是把你的風險計算至110歲後再將保費壓縮在20年內繳完，而定期險則是計算至75歲的風險，然後逐年按風險的高低調高保費。

好像愈打愈多打不完啊....好，我試著講重點好了。

很多人想買終身型的原因不外乎是：
1 覺得繳20年可以保終身很划算！
2 老了比較可能會用到醫療險！

我不建議買的理由是：
1 其實終身跟定期所總繳的保費差不多，可以分多期一點且在風險又比較低時為何要先投入高額的保費？(當然，如果錢不是問題，窮的只剩下錢的例外)
2 老了真的比較可能會用到醫療險嗎？請記住醫療險只有在"住院"及"開刀"才有理賠，而現代人老了大多是慢性病居多，只吃藥看門診，很少住院，結果是先付了一筆高額的保費，押了三四十年後到最後你以為最應該發揮效用的時候卻反而用不到。就算老了真的住到院，小病住不久，大病更住不久...........

先這樣好嗎？有空我再回囉。

blueguy

一：小孩沒有壽險的需求，買壽險也只是為了掛附約。
二：我不建議買終身醫療！只要買最低額度的平準終身壽 ...
苦力爺 發表於 2010-6-30 19:25

二：我不建議買終身醫療！只要買最低額度的平準終身壽險附加定期住院醫療(日額或實支實付二擇一型的最好)即可。
這部份可請多加說明差異及細節嗎?
我看多數業務都推終身醫療?

blueguy

1.機率學來說剛出生小朋友發生機率遠低於30歲以上朋友
你指的是那個?重大疾病?意外?有無文件可供版上朋友參考呢?

2.錢應該使用在父母,非小朋友.
這沒錯,很多人也有這問題,我夫妻有買點,有餘力希望也幫小孩買點

3.健保應該夠小朋友使用
不過看身邊得腸病毒的友人小孩常送醫院住院,讓我有點嚇到
更糟的是台灣醫院健保房嚴重不足,當初台北馬階我去辦住院,1週內都沒健保房,3人房1800,2人房2500
不知沒有買商業保險的朋友有多少人會直接選2人房?
如果是小孩我也沒有選擇呀~

4.重大疾病發生機率其實沒有各位想像中高
我也想像不到,很不幸的是我投保6m就領到了(37y),本來只想保定期壽險(有搭配其他醫療附約),後來看重大疾病雖然高點,但可以接受的選擇

機率其實沒有各位想像中高,不過保險的意義就是分散風險,防範於未然,只看機率這我不能茍同

5.以保險來說機車及汽車才是要加保重點,發生機率是最高.但是大部分人都不會加保.只會買最基本
你講的是產險,這一塊我也有證照有懂一點,不過因為現在汽車業務只會收續保,連證照都不考,業務不懂說明,客戶了解不多,只能挑便宜的保,或有保就好,對了,這不在這篇討論的部份,有興趣再來開版討論

6.保險公司推銷最多一定是賺最多.

也許啦,應該說,保費繳很多,理賠很少(儲蓄險一類),可能賺多一點,保費很少,賠很大(定期壽險...大概只有自家兄弟姐妹才會賣你這個)賺的少,從比例可輕易看出來

7.突然掛是買保險賺最多,其他就看看就好划不划算,看你買多久/買多少單位？
這個有點沒說清楚,買對才有效,痾~買對才有賠,心肌梗塞掛了,你我都很意外,但意外險就有賠嗎?

8.保險理賠的項目其實比你認定中少很多.
實在很無奈,連保險業務9成都沒能完全看懂保險書條款細目,更何況一般人?
只能抓大方向找自己需求來保,比如說住院1日多少,一週不能工作賠多少
個人經驗,上次腳踝肌腱發炎,1週最少得就診2次,水藥自費可申請理賠,2週5次連2次自費水煎中藥共不到4000,申請理賠96**多

謝謝color1兄的意見,也懇請其他先進不吝說明賜教

color1

1.機率學來說剛出生小朋友發生機率遠低於30歲以上朋友,
2.錢應該使用在父母,非小朋友.
3.健保應該夠小朋友使用.（大部分）
4.重大疾病發生機率其實沒有各位想像中高.行銷收法讓大家覺得有需要.
5.以保險來說機車及汽車才是要加保重點,發生機率是最高.但是大部分人都不會加保.只會買最基本
6.保撿公司推銷最多一定是賺最多.
7.突然掛吊是買保險賺最多,其他就看看就好划不划算,看你買多久/買多少單位？
8.保險理賠的項目其實比你認定中少很多.

有小朋友強烈建議多買點機車及汽車要外加保險,發生機率最高是這一種,非生病更重要是小朋友要送保母家.回家
娘家,出去玩,......................花在交通時間是很多的

苦力爺

另外，很多初生父母只想到要幫小孩買保險，卻忘了，為自己增加壽險保額才是對孩子最大的保障。
建議可以用10年期+20年期+30年期的定期壽險的方式規畫，降子可以隨著孩子長大而逐年降低保額，節省保費。

苦力爺

一：小孩沒有壽險的需求，買壽險也只是為了掛附約。
二：我不建議買終身醫療！只要買最低額度的平準終身壽險附加定期住院醫療(日額或實支實付二擇一型的最好)即可。
三：重大疾病或癌症險可有可無，就看自己認為有無風險。
四：意外醫療可以加減買一些，保費便宜且小孩比較有可能因意外受傷。

morrischo

我是照以下資料購買的，可供參考，你也可以自行詢問看看
http://www.wretch.cc/blog/bryan0124/12905573

zeroer

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