[轉貼] 好好理財是一件值得注意的事.

krisher

[本篇從網路轉貼而來, 若有侵權煩請告知]

看到這一篇, 個人對於 "留棺材本" 蠻贊同的. 轉貼給各位參考.
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不理財 就到龍山寺找個位子！

  Vol. 358 Sun, 2 Nov, 2003
  撰文︰林祝菁


依照人口的平均壽命來看，六十五歲退休，活到八十五歲，

保守規畫須有二十年的生活費用；

你可想好該如何規畫一個手頭充裕不必再為錢煩心的晚年歲月？

有位理財專家半恐嚇半開玩笑地說： 如果你五十歲還不懂得為退休存點錢的話，
最好期待你有個孝順的兒子，如果沒有，那就到龍山寺找個位子，
以免老了變成流浪漢，連個睡覺的地方都沒有。
這話說得一點都不誇張，也一針見血地點出現代上班族在未來退休時最嚴重的問題
－－理財。
尤其是年輕人常認為：「我沒什麼錢，不用理了。」
其實，這是錯誤的觀念，專家建議，只要「有進帳」就得規畫，而且愈早開始愈
好。

理財要務實　不能太夢幻
今年四十歲的胡道安，任職日盛投信行銷處企畫部協理，是位典型的上班族，
每天認真工作，閒暇時帶著妻子家人到處吃吃喝喝，生活過得倒也愜意，
不過，他心裡依舊存在那麼一點的不安，深怕老了沒法悠哉過活。
胡道安說，有一天他女兒問他：「爸爸你五十歲要退休嗎？要做什麼呢？」
他想了一下，還沒出口回答，女兒就說：「媽媽會做很多事，洗碗、煮飯，而你只
會看電視。」
他認真想想才發現，好像真的沒有一項專長，那退休後還能做什麼？
也許是女兒的刺激，讓胡道安認真地開始思考退休問題，
他認為，目前他的時間與才能都花在工作上，生活品味的培養全仰賴太太，
每個月大概要花十萬元，未來他希望也能過這樣「有品味」的生活，
換句話說，退休後每個月要有十萬元可以花用。但，這不是一筆小數目。


胡道安先設定目標：六十歲退休，每月十萬元，再活二十五年，那算一算退休後約
需三千萬元。
他用四十萬元開始做起，利用長期投資累積財富，將資產配置在波動性的股市，
及安全性的債券型基金，配置比例約為四比六，不過，他可不要在股市裡殺進殺
出，
而是一年只抓幾個時機點進場，賺的錢就放到安全的債券資產上，
操作四年後，他的財富已累積到上百萬元，每月平均報酬率約在一萬元至二萬元。

胡道安之前也曾投資失利，因此他知道要有風險控管的能力，
建議要投資的人，對工具要有信任感，維持長期的關係，
而且要隨市場波動考量自己的資產風險，不要被股市所迷惑，要設停損、停利點。

他以一個過來人的經驗說：「冒險要有冒險的本錢，務實一點，放棄夢想式的投資
理財，才會累積財富。」

單身過活　是危機也是轉機
老年危機感正在四年級族群蔓延著，「我們這一代是奉養的最後一代，卻是被遺棄
的第一代。」
這話意謂著你一定要靠自己才能安度後半生。
單身的瑞士銀行台北分行助理副總裁劉台芬，比一般人更能意識到這樣的危機，
她除了積極工作，更理性地規畫未來的生活。

出過幾本有關理財的書籍，大家都認定她是理財專家，
但劉台芬希望自己不僅是理財專家，更希望作個懂得生活的人，
她說也許是單身太久，一度讓她變的很自我，但隨著年齡的增長，現在觀念想法都
有點變了。

她認為，「工作」是群聚的環境，不僅可以帶來收入，而且還可以填滿偶爾襲來的
空虛感，
如果沒有工作，將是一件可怕的事情。
然而，她非常清楚知道，人不可能永遠不退休，因此，劉台芬規畫再工作二十年，

六十五歲退休，但如果沒工作又活很長，日子勢必會很悽慘，
「生活可以簡單，卻也必須有錢才行，」她希望退休後每月還有十萬至十五萬元的
花費。

「四十五歲，好像是該考慮退休的問題了！」
劉台芬說，人生有太多不可測的事，四十幾歲如果再做太多的投資，極有可能賠光
光，
因此她建議，先檢視一下自己是否具有創業的特質，不然，薪水族就要聰明投資，

選定好的投資工具，手中要有長短期的資金，不要搶高點、搶市場的消息面，
投資心理要看得比人早，看得比人快。
在三十五、六歲時就明白自己不太容易結婚，可能會單身過一輩子，因此劉台芬的
理財模式以安全感出發。
目前她的資產配置，則以台股及股票型的定期定額基金為主，
尤其是定期定額基金，是較適合做退休規畫的理財工具。
她直指：「很多人會買股票，不會賣股票，」這是理財最大的致命傷，千萬不要要
求太高的投資報酬率。
劉台芬建議，不管有錢沒錢，看清自己真正的財力，然後選擇投資或守成，才是聰
明理財的高手。

中產階級亟需理財長期投資縮小風險
很多人經常在錢堆裡進進出出，看錢來錢去太容易了，
卻從來不曾想過也該為自己好好規畫一番，趁著工作之便留點資產，
往往是因緣際會，才頓悟為自己打算的重要性，從事證券業二十幾年的劉凱平就是
這樣的例子。

六年多前，一個偶然的機會，看到有位老太太捧了一堆錢到公司來買股票，
當時他忽然想到，這是人家的棺材本，如果操作一不小心，全部就會化為烏有；
不過，他也回頭想想自己，好像連棺材本都沒有，頓時不知所措，
覺得自己不能再混了，必須好好思考自己的退休生活。
也正因為如此，劉凱平看到另一個商機，他認為理財規畫將會是現代人的必修課
程，
於是他離開工作許久的公司，跟朋友合夥開了一家理財顧問公司。
劉凱平說，理財愈年輕做愈好，有收入就做，要知道，理財不只是給有錢人做的，
而是大多數無恆產的中產階級更有需要。

他說，理財有三塊，包括保險、租稅及投資風險，而最須要好好規畫的就是投資風
險這塊，
他認為做理財一定要有四點認知，第一要很清楚地知道自己的需求，第二要知道投
資市場的規律，
第三要用科學的方法降低震盪的幅度，第四要承認投資者都有非理性的行為。

依照歷史軌跡的研判，長期投資報酬率是往上走的，時間拉長，風險才會縮短，
但是投資人往往過度自信或害怕，而造成損失。
理財顧問存在的價值並非是要帶領投資人去打敗市場，而是幫助你累積財富。

核算退休美夢的價錢　踏實從現在準備
鴻鈞理財規畫顧問公司執行長林鴻鈞表示，退休理財就像一個築夢工程，
須給夢想一個價錢，而且計算的成本一定要包含醫療費用，切記須是年輕時的兩
倍，
再來就是估算出你何時退休，畢竟每個人生命的終點不一樣，不過依照人口的平均
壽命來看，
六十五歲退休，約可以活到八十五歲，所以保守規畫須有二十年的生活費用。

林鴻鈞認為，如果想要過舒適一點的生活，二十年大概需要一千萬元，
當然每個人想要過的生活不同，也可以一個月二萬元，二十年五百萬元即可。
他建議，五年級生，未來十年是收入的高峰期，應趁此機會存錢，
資產配置要有現金、平衡式基金及股債等，退休的部分，則最好挑選收益好的股
債。
在未來可以準備的二十年裡，最好四分之一的錢要放在退休那塊領域。

另外，六年級生則有三十年的準備期，建議不妨作階梯式儲蓄，以五年一階，
第一階段每月起碼五千元放在股市，第二階段資金可配置在基金及歐美股市，
第三階段放平衡式基金，第四階段可以六成放股市，四成放平衡式基金，
最後則股債各五成，退休後，資金在股市裡最好少於五成，採保守投資。

大部的理財專家都建議，雖然年紀大了才做規畫未必來得及，但「有做比不做
好」，
不管你是幾年級生，現在開始規畫財務，給自己的未來點一盞明燈，以免真的要到
龍山寺去找位子了。

（本文轉載自358期今周刊）
358期相關報導：
◎四、五年級的你 憑什麼退休？
◎《退休也要心理準備》及早規畫絢麗多彩的黃昏歲月
◎《退休後把工作當娛樂》麥當勞阿桑　快樂不服老

yenchu

之前就看過了....
雖然我不是這個年紀的...不過我其實蠻贊同的....
多為自己想想.....
不過說實話....真的有人會完全不拿錢回家嗎？
我一個月拿1/2的薪水回家耶...

AlgerChen

雖然我蠻贊成要有理財的基本知識,不過對於這種危言聳聽的標題是滿藐視的.
最近常聽到有人說台灣病了想想真不錯,有專業知識的人居然還要用這種虎爛的文章來恐嚇大家 真是可悲阿.
我看全世界只有台灣的理財專家會說,你不理財,你會變乞丐歐.(喵的 比例原則是沒學過歐) 真是這樣,台灣有一萬個龍山寺也不夠.

LOLA

我看全世界只有台灣的理財專家會說,你不理財,你會變乞丐歐

只有下聳動的標題才會有人看嘛........

流浪漢子

我想本文只是想用聳動的標題來引人入文
那也算OK
其實文章寫的不錯.
主要也是希望大家能從多方面來思考"理財"的好處

最近有幾個朋友來跟我談理財的事
咳...當然是從"保險"的角度來切入..不過都談的蠻開心的
在詳談之後.才發現之前所投保的東西還真的有漏失的地方

現在的保險也大都從生涯規劃的角度來切入保險的主題
如：退休後的生活金, 住院的一切花費, 住院後家庭的花費, 喪葬費,
甚至是掛了之後家庭的心理重建費用...等等.
大家有空可以自己分析自己玩看看.先訂出自己理想的金額
再攤到各年去.

因為在去年有幾位親友因為重病而往生.
在前些日子我家老母才跟我談了筆交易.
她希望我們能幫她加保相關的保險.
如果不幸有用到..那也就不會對生活有太大的衝擊.
如果沒用到...反正保險到期了 保險金就退回給我們.
我家老母說『你就當作是一種投資吧~』
...這就是保險的意義吧...我想~

krisher

其實這類文章多半是標題聳動, 只要內容部份可接受,
又不會太過唬爛的無的放矢, 那倒是還好.
而且有時候年紀大了, 心較會想一些更老時會怎樣怎樣的.
我二十多歲時也是過著一人飽全家飽的生活,
除了每個月定期拿回家孝敬家人的, 也是隨手就入手一堆玩具.
反正, 手上有錢也不知道花哪裏, 負擔得起嘛.
有時看到新聞播出一些年老無依的報導, 也是抱著看一看的心情.
反正這種事和我八竿子打不上關係.
現在人到了中年, 尤其人又在鄉下, 看到年老無依的事情在身邊一再發生,
還是會怕怕的.
早期借錢處處看臉色, 地下錢莊出事一堆又可以略有嚇阻作用.
現在現金卡, 信用卡申辦方便,  月光族人口也直線上漲.
不先存點老本, 萬一工作沒了那可怎麼辦.
不先存點老本, 萬一有急用了那可怎麼辦.
家裏老的老小的小, 好幾張口在等著餵,  
年輕還可以重頭再來, 老了的話就不太妙.
除非家大業粗, 甚或學經歷驚人, 要不然中年第二春大不易.

好比親族過世這件事, 以前小的時候都還沒有什麼很深的感受.
直到前不久幾位叔叔嬸嬸阿姨相繼去世. 從送別會場回來,
媽媽說 "終於輪到我這一代了".
雖然用輕鬆的神情說著, 可是那個感觸可就沒辦法形容了.

我還是覺得這種標題聳動一點, 但是內容又不會胡扯亂放的文章還是值得一看的,
尤其它正對的是中年以後的族群, 可能還是要中年人來看比較有感覺吧.

AlgerChen

阿甘的媽媽說的,錢只要夠用就好,多的都是拿來炫耀的.
也許這只是電影中的一句對白,也許會有人說那是天方夜譚.錢那有夠用的一天.
只是有時會想假如這世上真有極樂世界,天堂(我真的希望會有),那像我這樣自私的人進的去嗎?實在不敢去想聖經中的文句了.

P.S 是要稅前捐10%,還是稅後捐10%,還是都可以阿.

viso

文章中所說的每個月花十萬，是連醫藥費都算進去嗎？通膨也未免太快了一點！

廣告歸廣告，有時語帶恐嚇的廣告就有點令人反感了。時下不是一堆什麼「沒有證照、沒有雙語能力、沒有雙學位就會被淘汰」之類的廣告，就算今天老子都辦到了，薪水太低我也幹不下去，應徵時資格太高老闆也會嚇到。

現今博、碩士滿街跑，也不想想，一個人的人生黃金歲月才幾年，不小心活到八、九十歲，若以老年五十歲起算，活得越久折磨得越久。扣掉童年十年好了，青少年到二十歲又十年，唸書唸到博、碩士算三十歲。三十歲後成家立業養兒育女，靠！真不曉得人生有啥樂趣？有那麼多東西值得讓人研究？有時覺得別人研究得越多，我們的腦子就得越塞越多，那科技及進步究竟是為了使生命更好？還是讓生活更複雜？

理財也是要理啦！只不過看到這類聳動的標題，看久了實在讓人厭煩！

nicchiu

胡道安是我在金融研訓院的老師.溫文儒雅.他教的避險方式..很實用.
文中提到的月花十萬,其實以一般在北市,有車貸有房貸的人..是很正常的花費.

我的一位女同事,單身.一個月平均要付13萬(該是包刮供奉父母)..也許如此一直還嫁不出.

cychang

唉，我每個月給父母還債加上房貸就要超過七萬了，
一天只吃 1~2 餐來省錢，現在根本不敢想結婚這件事。
更何況是理財這種事，對我來說也是夢想而已。

viso

突然覺得住鄉下也不錯，要我一個月拿七萬至十三萬出來，明天頭條新聞有播搶銀行的那就是我啦！

krisher

呃. 原來文章大家都只注意標題. 難怪每篇網路文章標題都愈來愈重口味.
我只是原文章標題照貼, 而且連文內也是說: "有位理財專家半恐嚇半開玩笑地說".
請有興趣的朋友先看完內文吧, 我覺得文中提到的理財建議都蠻中肯的.
至於每個月要留多少錢, 好比有的人一天 100 元能過活, 有人要五百一千.
請依狀況自行調整吧.
我先改掉標題好了.

carol121

像我每個月也是要繳10幾萬的房貸和車貸
也沒有多少錢可以理財
只好用每月3000購買定期定額基金
強迫自己儲蓄
長久下來也是一筆財富,這也是一種最簡單理財方式

cychang

其實每個月存個兩三千我也想過，但我覺得這比較像儲蓄，
而且如果沒有增加收入的情況下，未來能存多少大概都算的出來。
我的想法也許有點負面，
可是我覺得在沒有多餘的"夠多錢"(請按專家建議決定自己的需要)之前，
不需要花時間去考慮對"錢"的規劃，反而應該規劃自己如何賺到夠多錢。
或許我每個月能存超過一萬的時候，我會考慮開始理財。

我大概是負債太久了，所以對大部分理財專家的話都覺得那是有錢人的遊戲，
我並不是討厭也不是反對理財，千萬別誤會。
不過對於還沒有經濟基礎的人，我覺得花時間投資自己才是最重要的。

polar168

Originally posted by cychang at 2004-1-9 11:11 PM:

~ 恕刪 ~

或許我每個月能存超過一萬的時候，我會考慮開始理財。

~ 恕刪 ~

不過對於還沒有經濟基礎的人，我覺得花時間投資自己才是最重要的。

之前在電視上看到好像是鄭宏儀(?節目主持人)曾經說過,最好的投資就是投資自己,不過這又何嘗不是一種理財方式,理財代表的是處理錢財,要有正確的觀念和方式,否則就算月入數十萬也僅僅是高收入的窮人罷了

可惜,目前我連高收入的窮人都當不起

moxamax

題外話，去龍山寺佔個好位置，一個下午可以收入 2000～3000
高中時還真的有同學去 "實習" 過一個禮拜 =__="

dctlee

投資基金滿三年終於開始賺錢了
不過就算沒賺也當作存錢
不知不覺也有了一筆可用資金
突然開始想敗家了

guan

這篇文章```我從頭到尾看了一遍````個人覺得有些觀念是可以拿來參考的```
不過有些地方我卻不大認同````
譬如說文中被訪問的人```說到希望退休後每月還能花十萬元```維持品質```

這`````我想有這樣能力的人````社會上是有啦````
不過以大多數的人``包含我在內``只求退休後能有個穩定和樂不虞匱乏的生活```
文中所說的高消費退休生活```是不敢想啦``因為畢竟是少數````

所以還是每個人能充分認識自己````認識自己人生的目標````
生活的意義````去好好過自己的一生````相信這比不確定的理財會更有踏實感````

Dragoon

這個問題呢 ...

其實越認識自己你就明白你該為以後作準備 ...
每月還能花十萬元 可能是必要的, 請考慮通膨~
就像反過來問 30 年前的 30 歲的壯年 退休後一個月要用到 2 萬塊也是很難想像這個數字的 ...

可以算一下, 現在少敗 NT$10,000 的東西, 通過 10% 與 15% 與 20% 的複利後,
30 年會變多少?

理財另一方面也是克制自己當下的欲望, 否則, 也只是高收入的窮人~

[ Last edited by Dragoon on 2004-1-11 at 02:12 ]

guruguru

投資呀~~

年輕人就去找會生小孩又不會餓死或變成水餃的中低價位股票買就對了，只要選對的話放個5年比基金還好...
像中鋼就是了，現在狂飆到30也許跟今年要配蠻多的謠傳有關吧~

至於有工作有家庭的，買基金比較穩，

雖然我也有在買基金，不過最近想做股票長線了，當然買股票的種類是要越分散是越好了。
另外我是覺得儲蓄保險真的沒怎麼有效的儲蓄，頂多拿來節稅比較好而已..
所以我比較喜歡保險就純保險，投資就純投資~~ 也許是現在年輕無負擔的關係吧。
保個郵局的5年30萬壽險，5年繳約28萬，拿回30萬，買基金也比這好，而且意外身亡保險才30萬，乾脆每個月花個幾百元買百萬的純意外死亡保險也比較好。

krisher

好好理財, 好比上 PIL

平時用力努力喇, 就可以多賺點積分換人像.
好不容易衣服有了, 背景有了, 其至交通工具和寵物都有了,
然後剩下的積分還可以小小的揮霍一下, 買點別的飾品換著戴.
沒想到, 天有不測風雲, 結果一夕之間又變回光溜溜~~

當然有的人覺得沒差啦, 我再累積積分就好啦.
可是有的人平時事多, 不太上來, 積分累積不易, 就只好貼個禁, 一禁到底.

也有的人說, 沒差啦, 我用小貼圖不就好啦, 可是人物精靈比較華麗啊,
還可以找人拍合照 (我的一些積分就是在測精靈功能時測掉的 )

更有人說, 積分又不代表什麼, 高又如何, 低又如何. 不要負分不能發言就好啦.

這種事每個人看法不一的, 大家都有道理.
夜深了精神不振, 胡亂扯一些, 各位看倌就別在意啦.

guruguru

不太一樣耶... 理財是想辦法用錢去賺錢
而積分比較像是在職場中工作，努力辛苦的作(Po)錢(積分)就會變多一點...

對了...
為什麼積分不能理財呀...
阿輝要不要弄個積分銀行或是貸款積分等的功能呀...
或是積分股票的東西來玩一玩...

Dragoon

Well, 我對窮爸爸富爸爸印象很深的一段就是:
有錢的人會有錢的原因是因為他思維不同, 而不是因為他有了錢再去滾錢.
如果讓 Bill Gates 失去所有, 就算他無法回復現在的富可敵國, 他仍然可以在變回很有錢, 因為, 他腦袋裝的東西可以讓他有錢.

當然, 大多數人在練習學習成為有錢人的過程中, 是需要錢來當學費的~

(當然, 因某些原因快速富有的人並不包含在這裡頭, 因為 ... 失去了手邊的財富, 這些人就會回到赤貧, 無法翻身~)

[ Last edited by Dragoon on 2004-1-11 at 02:38 ]

aziena

(最近剛好在寫某保險公司的 Proposal，偷一點公式出來算一下退休需求.....)

要是退休後每個月家庭支出要有十萬，那一年會需要一百二十萬的支出
退休後的家庭年支出大約會為退休當年年收入的 50% ～ 70% 不等
(這邊有個詭異的計算公式...略過 =_=)
以年收入成長率 2% 來計算
在退休那年，年收入需要到達兩百四十萬以上……
這還是在沒有考慮通貨膨脹率和市場利率的因素下

(越寫越心驚) (抖)

寫完那段 Proposal，我懷疑我是不是要工作到死的那一天…
(小女子我今年還不到25阿!)

不過這種東西本來就是要讓你感覺到危機意識
進而讓你進行投資理財保險等規劃的
所以個人量力而為進行投資囉

對了順便提一下
沒記錯的話 TSO 92 的男性平均壽命是 81 歲，女性是 85 歲
所以大家想想要什麼時候退休，退休後的生活還會有多長、需要多少錢吧

Larry

本篇與生活息息相關，遂搬至「民生問題討論版」。

（我這樣算灌水嗎？... ）

doremikuo

以前還記的網路上有一篇文，
把人生算算後估寄一個人大概要六千多萬才可以好好的度過這一生

理財真的是一個不可忽略的話題吧，
不過依現在的投資理財來說，實在是有點令人心驚

像美國和加拿大的退休計畫，都是拿著大把的前往證券市場砸，
要是股票持續往上，那應該啥事都沒有.....
但要是相反，.......那就值得期待了。
更不用說，等戰後嬰兒潮這一代退休，
有多少錢會從股市中領出呢？？
恩.....值得期待.....

liaolc

Originally posted by guruguru at 2004-1-11 02:31 AM:
不太一樣耶... 理財是想辦法用錢去賺錢
而積分比較像是在職場中工作，努力辛苦的作(Po)錢(積分)就會變多一點...

對了...
為什麼積分不能理財呀...
阿輝要不要弄個積分銀行或是貸款積分等的功能呀...
或是積分股票的東西來玩一玩...

嗯... 用配備來做財力證明:o阿輝快找家銀行來贊助吧。

AlgerChen

個人覺得文章中最大的敗筆,就是沒有認知老年人跟年輕人的消費習慣,
老年人花最多錢的是什麼?還不就是醫藥費.那樣的生活品質看了就可悲.有錢你過了六十歲還有體力天天去逛街購物嗎?中國人因為會想要替後代子孫留下一點財富那一類的東西,所以一直想者累積財富,這沒有好與不好,只要自己甘願就好了.

polar168

Originally posted by AlgerChen at 2004-1-11 12:15 PM:
個人覺得文章中最大的敗筆,就是沒有認知老年人跟年輕人的消費習慣,
老年人花最多錢的是什麼?還不就是醫藥費.那樣的生活品質看了就可悲.有錢你過了六十歲還有體力天天去逛街購物嗎?中國人因為會想要替後代子孫留下一點財富那一類的東西,所以一直想者累積財富,這沒有好與不好,只要自己甘願就好了.

沒錯! 不過電視上不是常看到養兒 "妨" 老,或者是老一輩的$$都拿出來幫助自己兒女的事業,可是經營失敗變得老了之後生活品質非常不良,又或是有房子可是沒收入也無法申請低收入戶,所以還是累積一些財富才好---要多少錢才夠?這個我不知道,也許3000萬吧!  ==>第一個難題

But, 有了錢還不能讓人知道你有錢 ==>第二個難題.......等我解決了第一個難題|)|)|),再來煩惱第二個

周星馳曾演過電影韋小寶中的一句台詞: 不知何年何月得嘗所望......得嘗所望.......B)B)B)

Dragoon

說的好!

有錢人的煩惱還是得先要有錢了才得嚐啊~
英文有一句, 快樂的頭痛? (不記得原文了~)

我啊, 我想要一億 ... 得好好加油才是~

60 歲以後, 就算要過好的生活而不是太物質, 也得要有些錢啊~
一年出國個兩趟, 聽戲劇歌劇, 爬爬山, 要過這種無憂無慮的生活真的要在年輕的時候多做點準備~

寧可年輕時多存點錢, 少敗點家~

[ Last edited by Dragoon on 2004-1-12 at 15:48 ]