正確處理存款與負債的方式?

achen

最近身邊有倆位朋友有類似的狀況, 以下敘述中的金額皆為美金:

(朋友 A)
有一個車貸從去年繳到現在剩下八千多元, 上個月有一筆投資期滿結束, 取回金額 $25000
他選擇維持原本的車貸計畫(月繳 $500), 而把那筆兩萬五拿去定存. 車貸的利息是 8.00%, 定存的利息是 4點多

(朋友 B)
夫妻皆為上班族, 每個月有理財計劃, 固定存款 $1000 美金做為育兒基金, 存款以外剩餘的錢都夠生活, 目前這個 saving account 已經有 $25000.

但是另外有一個車貸也是剩下 $25000 左右, 他一直猶豫要不要把車貸一次付清, 進入 debt free 的狀態, 但是他又怕沒有現金的狀況下, 遇到緊急事件會沒辦法週轉, 所以遲遲沒有下手. 因為他說 It feel good to have $25K in saving account.

我的觀念
世界上最沒有價值的花費就是繳利息,  不管現金存款與負債的比例為何, 只要有閒錢, 一定要從利息最高的借貸開始還起.  為了還沒有發生的事情 (比如說朋友 B 的 "緊急事件") 而不儘速把負債金額降低或歸零, 是一件很不聰明的作法.  不但多繳冤枉的利息, 總負債金額還對自己將來取得更多信用額度會有負面的影響.  銀行帳戶裡放兩萬五現金以求心安, 再背兩萬五的債, 是個錯誤的理財決定.

不知道 PIL 的朋友有何不同角度, 觀點的意見?

[ 本文最後由 achen 於 2007-4-7 00:33 編輯 ]

palmPeter

CASE A"
   我會先將負債還清.
CASE B:
   我會先還部份(15000),剩下的錢留下來應急或其它用途.

用錢賺錢是最不辛苦的方法,所以我不會將全部的錢還債.而是用它去投資,賺錢

tacchang

第一個朋友的狀況我實在不懂，這樣做總計是負的。利息根本抵不上欠債。很詭異。我一定會先還了，反正手頭還有剩錢。第二個情況也依照類似邏輯。不過跟palmPeter一樣只還部份。但是我會建議應該再花些力氣找利率比較高的定存。

我有個capitalone給costco會員的mma，利息5.2，不知道現在還有沒有這種優惠就是了。

joe1073

achen舉的兩個例子都是繳車貸,我不知道這兩例中是不是都是老美或是老墨
一般認識的dealer都告訴我只有華人才習慣現金買車或是一次付清
dealer說很多老美老墨都從來不問總價,只問一個月要付多少$
付的起的就買了,付不起的就...多延幾各月..也買了

如果把A,B兩例車貸都換成卡債...可能多數人會同意先還清負債
又對於多數美國人而言,買台車揹各兩萬五車貸是很正常的事
先還清也省不了多少錢...有可能是這樣的心態

如果車貸可以像房貸或是新用卡這樣,
先還大部分欠款,剩下一點點繳利息,如果有需要急用
可以把之前還掉的再貸出來使用
如果這樣的話大多數人是會選擇先還的吧

simonpeng

要是貸款的利息可以抵稅，或者是有做生意的話，那麼留一筆流動資金是蠻重要的。

Roco

原文由 joe1073 於 2007-4-8 09:17 發表
achen舉的兩個例子都是繳車貸,我不知道這兩例中是不是都是老美或是老墨
一般認識的dealer都告訴我只有華人才習慣現金買車或是一次付清
dealer說很多老美老墨都從來不問總價,只問一個月要付多少$
付的起的就買 ...

這個例子另一個因素是
通常新移民沒有信用紀錄 所以也"只能"用現金買車..

如果有信用了 我想大多都還是會選擇貸款吧

phagee

如果是房貸這種可以扺稅的，
除非剛好可以跨過那種累進稅制的門檻，
而且又可以省到錢的，
(這個一般人不太有時間精算到這種程度吧?)
一般我是覺得把錢還了比較實在。

至於其它的方式，
我覺得比較好的方法是把錢分幾個部分來看，
分貸款、投資和救急金用，
把這三個項目分開之後，就開始對不同的金額做精算，

=====

先講救急金部份，
反正這部份的錢就是讓自己買心安的，
所以利息能有多少算多少，多了是賺到，
少了就當是買心安的保險，
所以我可能會採兩種方法，

一個月定存，
這種東西每個銀行都有，
而且利率還在 1.7x 左右，還算不錯，
萬一需要用到錢，解約少那一個月的利息也不會少賺太多，
麻煩的是要去找一家可以網路定存、解約的方法，
不然就得跑銀行了。

另一種就是之前大家談得很熱的 HSBC Direct
活存利率也有 1.5% ，只是不知道他的 「單利」是怎麼樣的情況。

===

貸款要和投資合在一起看，
如果有把握把投資的穩定利率大於貸款的利率，
我的做法是把錢留在身邊做投資，
至於投資有沒有「穩定利率」這事就看個人手段了，
別忘了投資如果去做那種中鋼這種高配息股的話，
那種股息也會進收入抽稅的，
這得和貸款(房貸) 可以扣稅剛好反過來，
得去精算才知道怎樣才會划算。

如果沒把握那種投資收益會大於利息的話，
有錢就直接把貸款還了比較不會想東想西，
而且還不會不小心看到什麼心動的東西就亂買。

====

另，如果是房貸的話，
如果手邊真的有閒錢，且打算還清的話，
可以還到只剩一點點點 (比如說每個月只需要交幾百塊)
這個本金生出來的利息就當買個保險，
萬一有需要急用大筆金錢的話，
可以跟同一銀行談增貸的部份，
一般來說，增貸比沒有往來再來談貸款可以談到的利率低不少。

另外，和銀行打交道也是有方法的，
銀行通常都不會告訴你可以「調低利率」這種事，
不過如果交款記錄良好的話，
利率什麼的東西都是可以談的。

polar168

原文由 simonpeng 於 2007-4-8 09:18 發表
要是貸款的利息可以抵稅，或者是有做生意的話，那麼留一筆流動資金是蠻重要的。

嗯, 我在某一期的Smar雜誌上也有看到, 屋主可以把貸款的利息支出等到報稅時拿來抵扣, 可以省下不少稅

GeorgeS

但是有規定, 要先扣掉儲蓄利息收入的部份, 剩下的金額, 才能扣抵報稅

原文由 polar168 於 2007-4-11 16:59 發表


嗯, 我在某一期的Smar雜誌上也有看到, 屋主可以把貸款的利息支出等到報稅時拿來抵扣, 可以省下不少稅

phagee

可是房貸可以報稅的部份是扣掉總額，
不是交稅的值，
也就是說，如果付了 NT12000 的防貸利息給銀行，
然後銀行裡面的存款利息是 NT2000 的話，
總共可以扣的總額是 NT10000 ，
然後以 6% 級距來說的話，可以省到 600NT 的稅金。

可是總共來說，還是多花了 NT9400 的利息錢。

這對那種交稅級距在 6% ~ 21% 都不算太划算，
除非有那種報稅在那種 30~40% 或以上的，
然後扣掉少少的利息錢後可以剛好少掉一個級距才可能真的省到錢。

GeorgeS

正確的做法是, 把這些錢拿去投資在不用報稅的地方, 比如說海外共同基金, (所有海外所得都不用繳稅)
這樣, 房貸的利息支出可以全扣,
而這部份多出的收入也不用繳稅

這樣可是都減掉你所繳納稅最高級的那部份啊, 比如說你繳稅級距 13%, 那扣掉的就是這級距

原文由 phagee 於 2007-4-11 17:47 發表
可是房貸可以報稅的部份是扣掉總額，...

phagee

原文由 GeorgeS 於 2007-4-11 18:16 發表
正確的做法是, 把這些錢拿去投資在不用報稅的地方, 比如說海外共同基金, (所有海外所得都不用繳稅)
這樣, 房貸的利息支出可以全扣,
而這部份多出的收入也不用繳稅

這樣可是都減掉你所繳納稅最高級的那部份 ...

這是個好做法，
不過前提是海外投資可以賺錢，
且賺的錢還要大於利息，
不過海外投資需要做的功課更多，
要更小心才是。

freeman_hsieh

海外投資還要考慮匯率變動的問題.......

GeorgeS

不用啊, 因為你扣抵了房貸的利息, 那表示你的所得稅已經少繳了,
最低一級也是 6%, 有的人是繳高點級距的, 那就少繳更多稅了
換句話說, 那這筆錢還沒投資之前已經是獲利 6% (或更高囉),
其投資只要再一點點, 比如說最穩的債券基金, 年穫利約 5%,
這兩個相加之後, 應該會很容易高過你的房貸所付的利息的

原文由 phagee 於 2007-4-11 23:14 發表


這是個好做法，
不過前提是海外投資可以賺錢，
且賺的錢還要大於利息，

GeorgeS

除此之外, 在像台灣這種要扣遺產稅的國家,

留一些負債也是有好處的,

像我上面提到的購買海外基金的投資方法,

如果真的不小心去閻羅王那, 海外基金可以立刻轉換名子給子孫

政府在查遺產時, 這些錢會查不到, 整個遺產 = 所有財產 - 房貸借款

夠毒吧...

jekyll

關於房貸抵稅的部分，提醒一下，只有"利息"部分才行喔，本金是不能抵的喔

phagee

應該是這樣說，如果拿出 NT10000 錢來交房貸還是拿去投資比較划算，
假設房貸年利率  2% ，所得稅級距 6% ，
穩定投資如 GeorgeS  兄說的 5% 。

以下文章經 GeorgeS 兄提醒，已修正

投資
NT10000 * -2% 年利率 = -NT200 (一年付的利息)
NT200 * 0.06 (所得稅扣除) = NT12 (一年可少交的稅)
NT10000 * 5% 投資 = NT500 (一年投資賺的錢，只是 5% 這需要做功課才行)
NT500 - NT200 + NT12 = NT312 (一年增加的錢)

交房貸
沒付到利息錢

什麼事都不做
NT10000 * -2% (年利率) * (1 - 0.06) = -NT188
====
投資 (5% 獲利前提) - 純交房貸 = NT312

所以如果以上面的公式來看的話，
好好做功課去找一個投資標的是一個不錯的選擇，
只是因為投資這事需要冒風險，所以不見得人人可以接受

本金 * (投資年利率 - 房貸年利率 * ( 1 - 交稅級距)) = 總更動量

以目前房貸年利率約 2.3% 以上來說，請找一個投資獲利 2.3% 以上的才有可能賺錢。

[ 本文最後由 phagee 於 2007-4-12 18:37 編輯 ]

GeorgeS

房貸年利率  2% ? 這麼便宜?  真的還假的 ?

近幾年很多人都故意去借日元, 來做投資,

貪的就是利率低, 如果真的能借到 2% 的房貸,

那還不如去借一點來投資, 不用大費周張的去借日元啊


另外, 這段有問題, 沒有這項吧, 應該是 0 才對,

因為前提是貸款和擁有的存款是相等的,

就如同, 我現在沒房貸和存款, 如果這個式成立,

那表示, 我現在把我家拿去貸款, 借越多, 我就省越多
-----------------
交房貸
NT10000 * 2% 年利率 = NT200 (一年少付的利息，也就是一年增加的錢)
-------------

[ 本文最後由 GeorgeS 於 2007-4-12 17:01 編輯 ]

GeorgeS

再整理一次, 比較清楚

1. 投資海外基金 : NT312 (一年增加的錢)
2. 還掉房貸 : NT0  (一年增加的錢)
3. 不幹任何事 : -200 (房貸利息) + 0 (存款利息)

上面 phagee 兄說的少掉項 3, 然後就說 2 和 3 比, 賺 200,
但, 如果要這樣比, 1 也要加 200 才是答案啊

原文由 phagee 於 2007-4-12 13:58 發表
應該是這樣說，如果拿出 NT10000 錢來交房貸還是拿去投資比較划算，
假設房貸年利率  2% ，所得稅級距 6% ，
穩定投資如 GeorgeS  兄說的 5% 。

phagee

感謝提醒 ，已於文章中修正，
難怪我怎麼看都覺得怪怪的..