小心..台新銀行信用卡(違約金)

bobo

朋友在大約一年半前申請了一張台新銀行信用卡,使用狀況一直都很正常,額度也很快的調高到30幾萬,但是在上個月因故在繳款截止日後約一個星期才去繳款,結果這個月的帳單來了,上面的違約金竟然高達9000元,打電話到銀行詢問之下才知道違約金竟然是應繳金額的3%,就算你只遲繳一天也一樣,乍聽之下簡直讓我不管相信,結果到台新銀行的網站一看,果然不假..
http://www.taishinbank.com.tw/card/know.htm
.違約金

如您未能於當期繳款截止日前付清當期最低應繳金額， 本行除計算循環信用利息外，並加收懲罰性違約金。該懲罰性違約金係以當期帳單累計金額中之消費金額及預借現金金額扣除您於當期繳款截止日止已償付帳款（惟您的償付帳款需先抵充費用、懲罰性違約金及循環信用利息）後之金額，按百分之三計算。倘您違反前開付清當期最低應繳金額之約定連續三期以上（含）者，您應付之違約金，以三期為上限。

許多的契約內容暗藏玄機,一般的民眾實在是難以理解其中奧妙,更別談自身的權益了。

以下是兩則相關的報導:
http://www.tvbs.com.tw/news/news_list.asp?no=tzeng20040524121237
http://www.tvbs.com.tw/news/news_list.asp?no=nancy20040524185854

現在我有一種感覺,就是我們的政府到底是為人民服務,或者是為財團服務。

小酒蟲

Originally posted by bobo at 2004-11-5 17:24:
現在我有一種感覺,就是我們的政府到底是為人民服務,或者是為財團服務。

沒事不要牽拖到政治化，至少你還有司法化這招可用。

[ Last edited by 小酒蟲 on 2004-11-5 at 17:55 ]

viso

其實消費者本身自己就要養成看契約內容的習慣，我以前也有台新卡，循環利息高不說，違約金也高，不高興的話就剪了吧，這種消費金融本就是你情我願的，沒有人拿刀押著你，有很多信用卡也是有扣違約金的，像建華的也是。現在身上有很多卡的人應該很多吧？要刷卡之前先考慮一下要拿哪一張出來，這門學問也是現代人必修的理財知識。

bondhsueh

為什麼不政治化？不就是要求政府以公權力介入眾人（借貸大眾和銀行團們）間爭議之事嗎？
從法院的判例可以知道，很多銀行在制定懲罰性條款明文時其實已經違背當初財政部所訂最高收取利率 20% 的意義了。明知違法事實，銀行不改，政府卻也不積極介入，只讓小者百姓陷入和銀行團之間紛爭後感到痛苦，這的確是應該要督促政府的。

法院斷案講求白紙黑字證據為尚，可是不是用寫的就算數。對於明顯違背立法良意的私人契約條文，真的是該有人主動出面管管。讓上法院這種事後、無謂的社會成本減到最低。

[ Last edited by bondhsueh on 2004-11-6 at 09:15 ]

小酒蟲

如果什麼事都要直接政治化，那法院就可以直接關門了。B)

hixxx

民營的還這樣啊，不過還是比不上獨佔的台電啦
超過十四天加5%　比台新多６０％
只是網站上寫的好聽說是催收費用
什麼”懲罰性違約金"多難聽啊，民營的多學學。

還有停車費，只要你三十元沒繳(好像沒二十元的了，台北市)
就是六百，加收1900%(或是2000%，台中市規定是六百照罰，
停車費還是要繳，會給你郵政劃撥單繳停車費)，是台新3%的633倍
台新3% 就說是"懲罰性違約金"了
那1900%的罰款，就是"毀滅性違約金"了

財團和政府比，不要太看的起財團
財團有的只是合約書，
政府有的是法津和行政命令

不過離題了。

chihhsiungchen

事關大部分百姓生活，政府是應該和銀行業者，好好談給民眾"看"，給民眾"知道"!
問題是，要把問題突顯出來，才有法子！


我有台新白金卡，忘了繳過，違約金應該只有百元之譜，沒印象有數千這類的價啊。

..............................................................
所以樓主已經消費加預借，總共欠台新30萬？
無論如何，9000太離譜！比你要付的循環利5~6千還多，太離譜了。

我真的忍不住要說，政府讓銀行業者這樣予取予求，太也不當！
這種銀行事務，雖然相關法令是有一定的自由度，不過銀行的聯合欺負消費者，看來很明顯。

還沒查其它國家的作法，只是直覺這樣的計算方式太坑了！
難怪一些銀行促銷信用卡，無比的積極，太好賺了！

[ Last edited by chihhsiungchen on 2004-11-6 at 11:08 ]

hixxx

Originally posted by chihhsiungchen at 2004-11-6 10:45 AM:
事關大部分百姓生活，政府是應該和銀行業者，好好談給民眾"看"，給民眾"知道"!
問題是，要把問題突顯出來，才有法子！


我有台新白金卡，忘了繳過，違約金應該只有百元之譜，沒印象有數千這類的價啊。

300,000 * 3% = 9,000
刷了三十萬.......

小酒蟲

Originally posted by chihhsiungchen at 2004-11-5 19:45:
我有台新白金卡，忘了繳過，違約金應該只有百元之譜，沒印象有數千這類的價啊。

因為你是小角色。8D

Originally posted by chihhsiungchen at 2004-11-5 19:45:
還沒查其它國家的作法，只是直覺這樣的計算方式太坑了！

美國也有啊，循環利息加上 late fee。

[ Last edited by 小酒蟲 on 2004-11-5 at 20:22 ]

mfhsieh

信用卡定型化契約範本
第十五條（循環信用）（註：本條約款應全部以紅色文字標示）

持卡人得選擇以循環信用方式繳款，於當期繳款截止日前將最低應繳金額以上（或等於最低應繳金額）款項繳付貴行，不適用前條第一項當期清償全部之應付帳款約定。持卡人就剩餘未付款項得延後付款，並依第三項計付循環信用利息，且得隨時清償原延後付款金額之全部或一部。

持卡人每期最低應繳金額為應付帳款之百分之　（如低於新台幣　元，以新台幣　元計），加計超過信用額度之全部使用信用卡交易金額、累計以前各期逾期未付最低應繳款項之總和，循環信用利息及年費、預借現金手續費、掛失補發手續費、調閱簽帳單手續費等其他應繳費用。(註：各銀行得視本身狀況自行約定最低應繳金額之計算方式，但應明定於契約中）

各筆循環信用利息之計算，係將每筆「得計入循環信用本金之帳款」，自
□ 各筆帳款入帳日起
□ 各筆帳款結帳日起
□ 各筆帳款當期繳款截止日起
（但不得早於實際撥款日），就該帳款之餘額以年息百分之　（日息萬分之　）計算至該筆帳款結清之日止（元以下四捨五入）；持卡人於當期繳款截止日前結清全部應付帳款，或繳款後剩餘未付款項不足新臺幣壹仟元，則當期結帳日後發生之循環信用利息，不予計收。（註：銀行對同時持有貴行兩張以上信用卡之持卡人，其循環信用之使用及「得計入循環信用本金之帳款」之計算，如採持卡人歸戶合併處理者（非依卡片類別分開處理者），應明定於契約。）

持卡人如未於每月繳款截止日前付清當期最低應繳金額或遲誤繳款期限者，應依第三項約定計付循環信用利息，並同意貴行得依本約款收取違約金或催收費用，各帳單週期之違約金或催收費用之計算方式為 。（各銀行得自行決定是否收取違約金或催收費用以及收取標準，但擬收取者應明定於契約，並應注意符合衡平原則）。

（註：各銀行就「得計入循環信用本金之帳款」、循環信用利息及違約金或催收費用之計算方式，應於實際契約及持卡人手冊中以淺顯文字輔以案例具體說明其範圍、計息方式、起訖期間及利率，又各銀行計收之循環信用利息與違約金，若兩者合計實質之利率逾年利率百分之二十，各銀行應於契約中舉例計算公式，並以顯著方式標示，以利持卡人瞭解）

所以政府還是有在做事的。

百分之二十年利率是民法規定的上限。可是並未明指其它名目的費用是否函括在內。

註: 綠色字是我標出來的

[ Last edited by mfhsieh on 2004-11-6 at 11:24 ]

chihhsiungchen

看來是刷了30萬......

不過，銀行的循環利高，是已經要注意的事了！
（違約金竟要比尋換利還高..........太扯了，這是變相高利貸，民之賊矣）

要刷30萬（信用卡），如未能在循環利發生之前償還，實非良好理財知道，有很多其它更好的方案。

小酒蟲

我遇過兩次（以下皆為美金）：

第一次是付款時應付款項尾數看錯，少付了三十元 => 循環利息十五元。
第一次是因為有張卡忘了有五元的小額款項，忘了按時付清 => Late fee 十五元。

chihhsiungchen

Originally posted by 小酒蟲 at 2004-11-6 11:20 AM:

因為你是小角色。8D

美國也有啊，循環利息加上 late fee。

[ Last edited by 小酒蟲 on 2004-11-5 at 20:22 ]

一。我本來就是小角色

二。一般來說，美國銀行的late fee有像台新銀行這樣，繳交金額約是循環利的1.5倍？
（當然，最低消費最低底額不算。像15美金）
我的意思是，懲罰金在此是定額，或只是單存懲罰性我是可以理解。
但台新銀行是將之當成36%的循環利（年息）

[ Last edited by chihhsiungchen on 2004-11-6 at 11:32 ]

小酒蟲

Late fee 是固定金額，不管是欠一百或一萬都一樣。

chihhsiungchen

Originally posted by 小酒蟲 at 2004-11-6 11:31 AM:
Late fee 是固定金額，不管是欠一百或一萬都一樣。

BINGO，如果這樣就對了！也是可接受合理的作法。

nite

服務太差了吧，我使用ABN AMRO的偶爾遲了幾天繳，可是每次帳單上雖然有一筆300元逾期手續費，但它們都還會有一筆-300帳務調整逾期手續費，意思是不收我這筆錢，看起來ABN AMRO還是不錯啦。

joe1073

Originally posted by 小酒蟲 at 2004-11-6 11:31 AM:
Late fee 是固定金額，不管是欠一百或一萬都一樣。

我記的這個是可以講的
之前出去玩拖到最後一天才寄支票出去
當然是來不及啦..它上面有註明是截止日期前收到支票
打電話去跟客服橋..他說卡公司會一年給一次機會遲繳不罰錢
citi bank 跟 discover都試過..幾天內應該都是ok的

台灣也遲繳過很多次(台新..誠泰..匯豐)
每次都找理由跟銀行事先講一下
用過的理由有出國..薪水還沒轉進來..家附近的ATM壞掉..沒收到帳單..等等
從來沒罰過錢
最久一次遲了十天吧

可能你朋友真的刷太多了
我大約都是兩三萬而已
而且都每個月都還清

achen

Originally posted by 小酒蟲 at 2004-11-5 07:28 PM:
我遇過兩次（以下皆為美金）：

第一次是付款時應付款項尾數看錯，少付了三十元 => 循環利息十五元。
第一次是因為有張卡忘了有五元的小額款項，忘了按時付清 => Late fee 十五元。

哈.. 要討論信用卡的話, 我最有興趣了..
不過我想講的都已經被樓上的朋友們講光了  

酒蟲的信用卡公司不錯, late fee 很低, 我好像從來沒拿過 late fee 低於 $29 的卡.. 一般是 $35.

還有 over limit charge $35, 搞什麼嘛, 刷爆你就不給核准就好了, 為什麼要先核准再來跟持卡人多收一筆錢...

還有酒蟲, 那個少付了 $30 => 循環利息 $15 會不會是你打錯了啊? 就算你下一個 billing cycle (一個月後) 才把款項繳清, 如果你兩個數字都沒錯的話, 算一算年息是 600% 耶

joe1073

同學在美國的master card 作 operator
也傳授了不少跟信用卡公司打交道的訣竅
自己有一陣子跟casino搏鬥時也拿信用卡嚕現金出來用
預借現金一次手續費50美金是怎樣 LP捏著還是借

我覺得美國的信用卡公司比台灣人性化多了
很多事情都可以橋
台灣的循環利息一分都講不得
美國雖然一開始也是19.99
但是用半年多都可以跟銀行講到5~8左右
用一年多還可以再調降

其他一些遲繳也很好橋

[ Last edited by joe1073 on 2004-11-6 at 12:35 ]

lepicier

怪了
既然要刷那麼多錢..就應該要按時付款阿...也應該知道逾期繳款要付違約金吧...銀行又不是慈善事業..他挑明的就是要賺你的錢...如果你是貸款買房子或是車子..逾幾期未繳..進入強制扣車或是房子被拍賣...到頭來不只房子或車子沒了..連先前繳的錢都泡湯了...這跟信用卡違約金比較起來..更吸人血...那你是還要責怪政府沒有限制銀行的做法..還是要責怪自己沒有作好償款規劃....銀行又沒有拿刀架著你一定要用她們的產品...

小酒蟲

Originally posted by achen at 2004-11-5 21:18:
酒蟲的信用卡公司不錯, late fee 很低, 我好像從來沒拿過 late fee 低於 $29 的卡.. 一般是 $35.

因為你都找 APR 0% 的卡吧？

Originally posted by achen at 2004-11-5 21:18:
那個少付了 $30 => 循環利息 $15 會不會是你打錯了啊?

沒有....所以記仇記很久。
那筆應該是當月應付 $xx8x，結果我付成 $xx5x；然後下個月帳單就....

[ Last edited by 小酒蟲 on 2004-11-5 at 22:17 ]

jeremiah

Originally posted by lepicier at 2004-11-6 12:37:
怪了
既然要刷那麼多錢..就應該要按時付款阿...也應該知道逾期繳款要付違約金吧...銀行又不是慈善事業..他挑明的就是要賺你的錢...如果你是貸款買房子或是車子..逾幾期未繳..進入強制扣車或是房子被拍賣...到頭來不只房子或車子沒了..連先前繳的錢都泡湯了...這跟信用卡違約金比較起來..更吸人血...那你是還要責怪政府沒有限制銀行的做法..還是要責怪自己沒有作好償款規劃....銀行又沒有拿刀架著你一定要用她們的產品...

說到這個...
台灣每家銀行都一樣，選那一家都一樣會被坑的！不是說這家不好可以換下一家.......
再者，今天台灣這裡根本就搞成有錢的人更有錢，沒錢的人更窮。一般人一生很難不跟銀行貸款的，這是大家心知肚明的！但是大家簽約時契約上有許多"灰色地帶"的字眼，一般人請不了律師，在契約上如何能和銀行對抗？銀行有律師團幫他們寫契約書，一般人有律師幫他們解釋契約書嗎？如果沒有，政府是該負起把關責任，不然至少在我們的"偉大"的國民教育裡，也要加入相關的課程！

酒蟲兄恕我直言，台灣司法是保護有錢人和大企業的.......一般人只能仰賴政府 /_\

liaolc

Originally posted by achen at 2004-11-6 12:18 PM:


哈.. 要討論信用卡的話, 我最有興趣了..
不過我想講的都已經被樓上的朋友們講光了  

酒蟲的信用卡公司不錯, late fee 很低, 我好像從來沒拿過 late fee 低於 $29 的卡.. 一般是 $35.

還有 over limit charge $35, 搞什麼嘛, 刷爆你就不給核准就好了, 為什麼要先核准再來跟持卡人多收一筆錢...

還有酒蟲, 那個少付了 $30 => 循環利息 $15 會不會是你打錯了啊? 就算你下一個 billing cycle (一個月後) 才把款項繳清, 如果你兩個數字都沒錯的話, 算一算年息是 600% 耶

循環息是以未繳清的那筆消費的消費金額來計息的，不是剩餘金額。

小酒蟲

Originally posted by jeremiah at 2004-11-5 22:07:
大家簽約時契約上有許多"灰色地帶"的字眼，一般人請不了律師，在契約上如何能和銀行對抗？銀行有律師團幫他們寫契約書，一般人有律師幫他們解釋契約書嗎？如果沒有，政府是該負起把關責任，不然至少在我們的"偉大"的國民教育裡，也要加入相關的課程！

原來這段說明還不夠白話，有錢人才能請律師來解讀。

違約金

如您未能於當期繳款截止日前付清當期最低應繳金額， 本行除計算循環信用利息外，並加收懲罰性違約金。該懲罰性違約金係以當期帳單累計金額中之消費金額及預借現金金額扣除您於當期繳款截止日止已償付帳款（惟您的償付帳款需先抵充費用、懲罰性違約金及循環信用利息）後之金額，按百分之三計算。倘您違反前開付清當期最低應繳金額之約定連續三期以上（含）者，您應付之違約金，以三期為上限。

而且簽約前簽約人本來就有權利要求對方（銀行）解釋清楚自己看不懂的部份。等到自願簽完再來牽拖什麼政府、法律都只保護財團？這大概就像之前學生卡刷爆事件一樣，反正千錯萬錯都不是自己刷爆或未按時付款的錯。

[ Last edited by 小酒蟲 on 2004-11-5 at 22:16 ]

lepicier

Originally posted by jeremiah at 2004-11-6 01:07 PM:
說到這個...
台灣每家銀行都一樣，選那一家都一樣會被坑的！不是說這家不好可以換下一家.......
再者，今天台灣這裡根本就搞成有錢的人更有錢，沒錢的人更窮。一般人一生很難不跟銀行貸款的，這是大家心知肚明的！但是大家簽約時契約上有許多"灰色地帶"的字眼，一般人請不了律師，在契約上如何能和銀行對抗？銀行有律師團幫他們寫契約書，一般人有律師幫他們解釋契約書嗎？如果沒有，政府是該負起把關責任，不然至少在我們的"偉大"的國民教育裡，也要加入相關的課程！

不要這樣說啦,銀行也是要生存阿.你覺得你利率你可以接受,可以按時還款你就接受..契約書上大部分都是違約要處罰的條約..簽下契約書之前你可以帶回家好好跟家人或朋友商量一下..就算是政府有把關..銀行還是會鑽漏洞.沒有償款計畫的還是一樣會被處罰..很多人可以在信用卡繳款日就付清所以欠款.一樣的貸款金額他的利率就比別人低.就因為她們懂得量入為出.有很多企業也是不跟銀行借款的..因為他們堅守有多少本事做多少事的論調..至於有錢人越有錢.沒有的人更窮.在檢討有錢人時..沒錢人是不是也要檢討一下自己....

chihhsiungchen

這篇文讓我知道，台新銀行的違約金算法，竟是這樣。
這麼高的違約金，根本不像是懲罰性，倒像是銀行希望你忘了交，或是意外無法交，賺更高額的循環利。算是惡質的合約！.......

我記得幾年前我剪的另一張卡，late fee是定額，我有仔細看合約。
我是怕台新是否在早先也是採定額制，後來改成比率制，利用讓人不注意（更改條文隨同帳單等方式）的方式，改成較不合理的算法！

（我這張台新卡，主要是去新光三越購物及停車用，所以不會欠什麼錢，所以真的沒看什麼利率的項目，想說一樣高......）

......................................................
問題來了，台灣的發卡銀行，哪幾家是定額制？嘿嘿！

snova

手邊正好有記一些持有信用卡的規費，比率制的有

彰化銀行 19.71% (不知道有沒有記錯!!?)
國泰世華 2.5%
台新 3%
富邦 10%

其他定額制的大都在1,000以下...


不過在台灣只要繳款有大於最低應繳，而餘額小於1,000時，
都不會在被charge任何利息或違約金，美國還真是嚴格啊......

bobo

此事非關政治,既然已經有判例在先,要告的話相性勝算很大,只是你會因為這樣而走司法途徑嗎?行政機關放縱銀行業者為所欲為,消費者如何自保呢?別欠銀行的錢,當然,那缺錢的人該如何呢?

銀行這種逞罰性的違約金,目的在收取高額罰款而非真正的逞罰,要懲罰的話可以將遲繳記錄送到金融徵信中心公佈,這不是更具效果嗎?

這讓我想到,現在貸款的利率又在悄悄的提高了,如果在3-5年後又升息至年利率5%以上的水準時,那些購屋族,貸款族,日子可要難過了啊!

還是別欠銀行的錢吧!!!

mfhsieh

Originally posted by jack65535 at 2004-11-6 15:26:
另外問一個問題, 哪一家的信用卡有"每月自動轉帳繳款服務"?
(持卡者通通不要管, 銀行自動轉帳的那種)

這應該大部份都有吧!

只要去向信用卡公司要一份取款約定書，填一下，蓋個章就行了。

只是，這不見得比較好。自動繳款的帳單通常都不會細看，帳目有問題或被盜刷時，就更麻煩了。

[ Last edited by mfhsieh on 2004-11-6 at 15:38 ]

mfhsieh

請參考：今日新聞

調查:現金卡利率高 逾8成認政府應強制調降
http://news.chinatimes.com/China ... 04110600619,00.html

不過，對於 "xxxx人力銀行" 的一堆調查，我常覺得怪怪的。
(不含這一篇，要別人降利率這種事，當然是大部份的人都說好啊！)

[ Last edited by mfhsieh on 2004-11-6 at 15:53 ]